Ипотеканы кайра каржылоо пайдалуубу? Жакшы жана жаман жактары, банктын сын-пикирлери

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Акыркы өзгөртүү: 2023-12-17 10:34

Ипотекалык ставкалардын төмөндөшү россиялыктар кредиттерди кайра каржылоого көбүрөөк кайрыла баштаганына алып келди. Банктар бул талаптарды канааттандырбайт. 2017-жылдын июль айында кредиттин орточо чени 11% түзгөн. Бул Борбордук банктын тарыхындагы жаңы рекорд. Эки жыл мурун 15% менен ипотека берилген. Жарандар кантип жеңилдетилген кредиттик шарттарга жетишишет?

Эссенция

Кайра каржылоо - бул жаңы насыяга арыз берүү менен эски насыяңызды төлөй турган программа. Кызмат эки түргө бөлүнөт:

1. Кошумча келишим түзүү аркылуу жаңы шарттарда насыяны ички узартуу.
2. Сырттан кайра каттоо башка банктан насыя алуу. Мындай учурда кардар келишимди кайра каттоо процедурасынан өтүшү керек болот. Процесс жаңы насыя эсебин чыгарууну жана менчик укугун тастыктаган документтер болгондо анын камсыздоосун камтыйт.

Бул пайдалуубуипотеканы кайра каржылоо?

Эгерде үзгүлтүксүз төлөмдүн өлчөмү азайса же ставкасы азайса, келишимди кайра каттоонун мааниси бар. Мисалы, кардар 200 000 доллар өлчөмүндө ипотека алган, аны 30 жылдан кийин төлөп бериши керек. Келишим боюнча тейлөө жылына 12%. Ай сайын төлөнүүчү төлөм 2057 долларды түзөт. Эгерде кредиттин ставкасы 9% га чейин төмөндөсө, ипотеканы кайра каржылоо пайдалуубу? Ооба, бул карыз алуучуга ай сайын 488 долларды сактап калат. Отуз жылдын ичинде үнөмдөө $16 000 болот.

Эксперттер эгерде пайыздык чен кеминде 2 пайыздык пунктка төмөндөсө, ипотеканы кайра каржылоону кеңеш беришет. Бүгүнкү күндө рынокто орточо рыноктук чен 10%ды түзөт. Демек, 2015-жылы ипотека алган кардарлар үчүн кайра каржылоо маселеси менен алектенүү пайдалуураак. Ошондо орточо рыноктук чен 12% болгон. Бир жыл мурун үй сатып алгандар тарифтин 9% чейин төмөндөшүн күтүшү керек.

Келишимде аннуитеттик төлөмдөр каралса, ипотеканы кайра каржылоо пайдалуубу? Жок, бул эсептешүү схемасына ылайык, биринчи төлөмдөр пайыздарды төлөө үчүн колдонулат. Эгерде келишим аткарылгандан бери мөөнөттүн жарымынан көбү өтүп кетсе, анда кайра каржылоо жоготууларды гана алып келет.

Банк ВТБда ипотекалык кредитти кайра каржылоону төмөндөгүдөй уюштуруу пайдалуу экендигин текшериңиз:

1. Учурдагы төлөм графигин алып, келишим боюнча калган бардык төлөмдөрдү кошуу керек.
2. Андан кийин банктын веб-сайтындагы насыя калькуляторуна баштапкы шарттарды киргизиңиз: учурдагы келишим боюнча калган мезгил, эсептелген калдыккарыз.
3. Калькулятор сиздин айлык төлөмүңүздү эсептеп берет.
4. Бул сумма жаңы кредиттин мөөнөтүнө туура келген айлардын санына көбөйтүлүшү керек.
5. Натыйжаларды салыштыруу керек. Эгерде айырма олуттуу болсо, анда кайра каржылоо пайдалуу болот.

Артыкчылыктар

Кредит берүүнүн натыйжасында пайыздык чен төмөндөйт, бирок келишимдин мөөнөтү узартылат. Ипотеканы кайра каржылоо пайдалуубу? Кардарлардын пикири туруктуу жогорку кирешеси бар карыз алуучулар акчаны кыйла үнөмдөөгө болорун тастыктайт. Эгер насыя берген банкта келишимди узартуу мүмкүн болбосо, сиз каалаган убакта башка каржы институтуна кайрылсаңыз болот.

Төмөндөтүүнүн кээ бир оң жактары бар. Борбордук банктын маалыматы боюнча, 2017-жылдын 1-августуна карата ипотекалык насыялар өткөн жылдын ушул мезгилине салыштырмалуу 20%га көп берилген. Кредит берүүнүн жалпы көлөмү 4,7 трлн. рубль.

Даярдык

"Сбербанкте ипотеканы кайра каржылоо пайдалуубу?" белгилүү бир учурда, наркын эсептөө керек.

• биринчи кезекте келишимди изилдеп, карызды пайызсыз мөөнөтүнөн мурда жабууга байланыштуу пунктка өзгөчө көңүл буруу керек;
• кийин сиз комиссиянын өлчөмүн эсептеп, мүмкүнчүлүктөрүңүздү адекваттуу баалашыңыз керек;
• эгер келишимди кайра каттоо жөнүндө чечим кабыл алынса, анда кредитор менен байланышыңыз;
• жооптуу кардарларга, банктар жолугушууга барып, келишим түзүшөткарызды реструктуризациялоодо, ал дайыма эле насыя берүүнү камсыз кыла бербейт;
• эгерде сиз бир банкта жыйынтыкка жетише албасаңыз, башка кредиттик мекемеге кайрылышыңыз керек.

Документтер

Тинкофф Банкында ипотеканы кайра каржылоону уюштуруу үчүн бир катар документтерди даярдоо керек:

• паспорттун көчүрмөсү;
• эмгек китепчесинин күбөлөндүрүлгөн көчүрмөсү (макулдашуу, контракт);
• иштеген жеринен киреше (2-жеке киреше салыгы) жөнүндө маалымкат;
• карыз алуучунун өмүрүн камсыздандыруу келишими;
• баштапкы келишим жана карызды төлөө графиги менен банктык көчүрмөлөр.

Анкета толтурулгандан кийин банк анын маалыматтарынын жана кредиттик келишимдин негизинде анын төлөө жөндөмдүүлүгүнө баа бере баштайт. Арыз канааттандырылган учурда, карыз алуучу мүлккө документтерди, карыздын калдыгы жана реструктуризациянын жоктугу жөнүндө маалымкаттарды, төлөм жүргүзүлгөн эсептин реквизиттери менен катты берүүгө тийиш.

Арыз түзүү

Кардар келишимди кайра түзүүгө банктын макулдугун алаары менен процесстин өзү башталат. Карыз алуучу мурунку насыяны төлөө үчүн каражат алат. Мүлк күрөө катары жаңы банк мекемесине өткөрүлүп берилет.

Кардар дароо кошумча чыгымдарга даярданышы керек. Эгерде камсыздандыруу компаниясы банктын аккредиттелген өнөктөшү болбосо, анда аны алмаштырууга туура келет. Болбосо, кредиттин ставкасы жогорулайт. Сбербанкта жашоого кредит берүүдөн баш тартуу 1 п.п."Absolut Bank" жана андан да көп – 4 pp

Эгер камсыздандыруу биринчи банк менен келишим түзүү учурунда берилген болсо, анда документ жөн гана пайда алуучуну өзгөртүү керек болот. Ошондой эле, жаңы келишимди каттоо мезгилинде (эскиси төлөнүп бүткөнгө чейин) өмүрдү камсыздандыруу боюнча жогорулатылган тариф (1–2 п.п.) алынат. Ал бир айдан ашпайт.

Базарда эмне болуп жатат?

Сбербанк эки жүз турак жай комплексинде ипотеканы кайра каржылоо ставкасын тарыхый деңгээлге түшүрдү. Сиз жаңы имараттан турак жайды жылына 7,4-10%, экинчилик рынокто 9-10% менен сатып ала аласыз. Банк ВТБ тобу 9,9-10% менен ипотека берет, ал эми жаңы турак жайларды сатып алууга 9,6-10% менен каражат берет.

Сбербанктагыдай эле шарттарда сиз Откритие Банкында ипотеканы кайра каржылоону уюштура аласыз - 10,2%. Абсолют Банк жана Уралсиб да жаңы батирлердин чектелген саны үчүн тарифтерди 6,5% чейин түшүрүштү.

Орус банктарынын кайра каржылоо ставкалары төмөнкү таблицада келтирилген.

Банк	Баа, %
Сбербанк	10, 9
VTB	9, 7
Газпромбанк	10, 2
Deltacredit	9, 5
Raiffeisenbank	10, 5
Уралсиб	9, 9
"Ачуу"	10, 25
"Абсолюттук"	10
Санкт-Петербург	10, 9
Запсибкомбанк	10

Кредит берүүнүн маанилүү шарттарынын бири кечиктирүүлөрдүн, айыптык санкциялардын жана айыптардын жоктугу болуп саналат. Эгер бар болсо, адегенде карызды төлөп, анан арыз жазышыңыз керек.

Көйгөй

Ипотеканы кайра каржылоо кредиттик мекемелер үчүн пайдалуубу? Көпчүлүк учурларда, жок. Рыноктук чендердин төмөндөшү менен банктар туруксуз системада чоң мааниге ээ болгон пайыздык кирешени сактап калууга аракет кылып жатышат. Ошондуктан алар кредиттин шарттарын өзгөртүүдөн баш тартышууда. Кардарларга баш тартуунун расмий себептери да айтылган эмес.

Мыйзамга ылайык, эгерде келишимде бул операцияга тике тыюу салынбаса, карыз алуучу кредитти кайра каржылоого укуктуу. Бирок, бүгүнкү күндө банктар келишимге бул пунктту көбүрөөк киргизүүдө. Бул жөнгө салуучунун көңүлүн бурган.

Кардарлардын банктын чечимин өзгөртүүгө бир гана мүмкүнчүлүгү бар. Башка кредиттик мекемеден кепилдик катты же алдын ала келишимди берүү зарыл, анын шарттарына ылайык банк кредитти мөөнөтүнөн мурда жабууга жана карыз алуучуга ошол эле шарттарда, бирок жеңилдетилген шартта жаңы ипотека берүүгө милдеттенет. пайыздык чен. Бул учурда, кредитор кардарды жарым жолдо тосуп алат, анткени келишимди мөөнөтүнөн мурда төлөө анын пайыздык кирешесин бир топ кыскартат. Келишим пайдасыз болуп калат.

Кайра каржылоо пайдалууипотека: минус

Эгерде карыздын бир бөлүгү энелик капиталдын эсебинен төлөнсө, мүлк ата-энелердин жана жашы жете элек балдардын үлүштүк менчигинде катталган болсо, келишимдин шарттарын кайра кароого жетишүү дээрлик мүмкүн эмес. Мындай объектти ишке ашыруу абдан кыйын.

Келишимдин шарттарын кайра карап чыгуу Россия Банкынын талаптарына таасирин тийгизиши мүмкүн. Жөнгө салуучунун жобосуна ылайык, каржы институту ар бир берилген кредит үчүн резерв түзүшү керек. Бул каражаттын токтоп калышына алып келет жана талаптардын аткарылышына таасирин тийгизиши мүмкүн.

Ипотеканы кайра каржылоо пайдалуубу? Дайыма эмес, анткени документтерди кайра чыгаруу процедурасы үчүн акча төлөөгө туура келет. Жаңы кредит боюнча биринчи төлөмдөр төмөндөтүлгөн пайыздарды төлөөгө жумшалат. Акыр-аягы, эң маанилүү кемчилик - бул карыз алуучу салык жеңилдиктерин жоготот. Кайра каржылоодо бул мындан ары ипотека эмес, кыймылсыз мүлк менен күрөөгө коюлган кредиттик келишим. Демек, карыз алуучулар салыктык чегерүүдөн ажыратылат.

Ипотеканы кайра каржылоо качан пайдалуу? Мындай операция экономикалык жактан бир гана учурда негиздүү болот: эгерде жаңы кредитордун ставкасы мурдагысынан кеминде 2 пайыздык пунктка төмөн болсо. Ошондуктан, кайра каржылоону каалагандар абдан көп.

Сын-пикир

Кайра каржылоо маселесинин баасы чоң мааниге ээ. Ипотеканы кайра каржылоо пайдалуубу? Кардарлардын сын-пикирлери кайра чыгаруу үчүн эч кандай комиссия алынбай турганын тастыктайт. Бирок, баштапкы банк ар бир сертификатты берүү үчүн акча талап кылышы мүмкүн. Мындай документтердин орточо баасы1 миң рубль.

Бүтүмдү нотариалдык каттоодон өткөрүү жана баалоо компаниясынын кызмат көрсөтүүлөрү үчүн карыз алуучу өз алдынча төлөшү керек. Биринчи документти иштетүүнүн баасы 1,5-2 миң рубль, ал эми экинчиси - 4 миң рубль. Бардык документтер таризделгенден кийин гана ипотекадан түйшүк алынып, ал Регпалатта жаңы келишим боюнча катталат.

Кредит берүүнүн башка түрлөрү

Кайра каржылоо ипотека үчүн гана эмес, ошондой эле кредиттик карта, накталай кредит же автокредит боюнча да каралган. Керектөө кредиттери эң тез кайра чыгарылат, ал эми ипотека эң узак. Ипотекалык мүлктү кайра каттоодон өткөрүп, камсыздандыруу менен иргеп алуу керек. Негизинен кызматтын артыкчылыгы – жаңы насыя жеңилдетилген шарттарда берилип, ай сайын төлөнүүчү төлөм азаят. Карыз алуучу валютаны да алмаштыра алат.

Тейлөө механизми абдан жөнөкөй. Карыз жоюлган эсепке банк акча каражаттарын которот. Карыз алуучу биринчи банкка мөөнөтүнөн мурда төлөө үчүн арыз бериши керек жана бул жаңы төлөмдү төлөө мөөнөтү аяктаганга чейин жасалышы керек.

Адатта биринчи эки айда жаңы банкта кредиттин ставкасы жогорулайт. Бирок, башка схема да колдонулушу мүмкүн. Эски кредиттерди төлөө мөөнөтүнө 40-50 күн бөлүнөт. Бул мөөнөт өткөндөн кийин, чен жогорулайт. Мисалы, алар муну Альфа-Банкта жасашат. Насыяны кайра каржылоодо эмгек акы картасынын ээсине 11,99% жеңилдетилген ставка боюнча кызмат көрсөтүлөт. Ал 7 жылга жаңы келишим түзүп, 3 жылдын ичинде карызды кайра каржылай алатмлн руб. Айлыгы жок кардарлар үчүн чек 2 миллион рублга чейин кыскарган.

Рыноктун абалы

Кайра каржылоо банктын негизги кызматтарынын бири. Ошондуктан, рынокто олуттуу атаандаштык бар. Кээ бир каржы институттары онлайн кызматты камсыз кылат. Альфа-Банктын кардарлары Интернет-банк аркылуу анкета толтуруп, чатта бардык суроолорго жооп алыш керек.

Алдын ала эсептөөлөр үчүн сайттарда онлайн калькуляторлор жайгаштырылган. Насыяны кайра берүүдө насыянын суммасын көбөйтүп, калдыкты накталай түрдө ала аласыз. Кардарлар карыздарын интернет-банкинг аркылуу төлөй алышат.

Транзакцияны жүргүзүү үчүн финансылык мекеменин уруксаты талап кылынбайт. Банктар кардарлардын башка кредиттик мекемелерде кызмат көрсөтүү чечимин кабыл алууну каалабайт. Эч ким кирешелүү кардарларды жоготкусу келбейт.

Кредиттик программанын алкагында гана эмес, комплекстүү кызматтарга кардарды алуу үчүн банктар өздөрү бул кызматты биринчи кезекте юридикалык жактарга сунушташат. Көбүнчө жеке адамдар керектөө кредиттери боюнча кредиттелет. Күрөө менен камсыздалган насыялардын мөөнөтүн өзгөртүү өтө сейрек кездешет.