Кредит алгандан кийин камсыздандырууну жокко чыгаруу: негиздер, себептер жана документтер

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Акыркы өзгөртүү: 2023-12-17 10:34

Кредит алуу үчүн кайрылган сайын карыз алуучу камсыздандыруу полисин, кээде бирден көп сатып алуу зарылдыгына туш болот. Банк кредиттик мекеме катары өзүнүн тобокелдиктерин минималдаштырууга умтулат, ал эми карыз алуучу өзүнө кереги жок кызмат үчүн ашыкча төлөгүсү келбейт. Келгиле, качан камсыздандырылган жакшыраак экенин жана насыя алгандан кийин камсыздандырууну кантип жокко чыгарууну чечүүгө аракет кылалы.

Камсыздандыруу деген эмне жана ал кимге керек

Банк тарабынан сунушталган кредиттик сунуштардан тандап алуу менен, карыз алуучу өзү үчүн эң жакшы вариантты тандоого аракет кылат: жылдык пайыздык жана ай сайын төлөнүүчү төлөмдөр боюнча ыңгайлуу. Анан көп учурда ал кийинчерээк таң калып сурайт, эмне үчүн банк кызматкери аны ар кандай камсыздандыруу кырдаалдарынан "коргоо" үчүн өжөрлүк менен аракет кылып жатат? Эмне үчүн кредиттик менеджерлерге дайыма “Камсызданууга макулмун” деген графага белги коюу сунушталат, антпесе банктын терс жообун алдын ала айтышат? Албетте, келишимде ачык айтылган эмескарыз алуучу камсыздандыруу полисин сатып алууга милдеттүү, бирок иш жүзүндө…

Камсыздандыруу бул…

Демек, камсыздандыруу – бул кредиттик каражаттардын мүмкүн болуучу дефолтунан өзүн коргоого аракет кылган банктык программалардын бири. Ал эми бүгүнкү күндө камсыздандыруу банк мекемелери тарабынан берилген кредиттердин бардык түрлөрү үчүн арыз болуп саналат. Каржылык кыйынчылыктарга дуушар болгон кардар насыясын төлөй албай калганда, камсыздандыруу компаниясы ал үчүн бул функцияны аткара баштайт.

Кандай учурларда - камсыздандыруу

Камсыздандыруу камсыздандыруу деп таанылган кээ бир учурлар болгондо иштетилет:

• карыз алуучу эмгекке жарамдуулугун жоготкон жана (II же III топтогу) майыптык алган кырдаалдын келип чыгышы;
• карыз алуучу өз каалоосуна каршы жумушунан айрылса (жумуштан бошотуу);
• болгон табигый кырсыктардан (мисалы, табигый кырсыктан) улам өз милдеттенмелерин аткара албайт;
• карыз алуучунун өлүмү.

Камсыздандыруу үчүн төлөнүүгө тийиш болгон сумма кредиттин (негизги карыздын) белгилүү бир пайызын түзөт жана так дайыма эле акталбаган ашыкча төлөмдөн улам көпчүлүк адамдар насыя алгандан кийин камсыздандырууну жокко чыгарууга аракет кылышат. Айтмакчы, ал үчүн төлөмдөрдүн болжолдуу суммасы 25-30% ды түзөт. Камсыздандыруу ар бир айлык төлөмгө кошулуп, насыянын бүткүл мөөнөтүнө бирдей таралат.

Албетте, камсыздандырууда позитивдүү учурлар болот, бирок камсыздандыруу окуясынын болушу, демек, компенсациялык төлөмдөрдүн болушу дайыма эле мүмкүн боло бербейт. Мисалы, эгерде карыз алуучунун финансылык абалы насыя алуу үчүн кайрылгандан кийин начарлап өзгөрө баштаса (ал жумушун таштап, карызды төлөөгө каражаты жок), бул тууралуу камсыздандыруу компаниясына мүмкүн болушунча тезирээк кайрылуу керек.. Камсыздандыруучуңузга кабарлашыңыз керек болгон шарттар келишимде жазылган, бирок адатта алар 3 күндөн ашпайт.

Камсыздандыруу төлөмдөрүн кантип азайтуу керек

Эгер карыз алуучу камсыздандыруудан баш тартса, анда көпчүлүк учурда ал банктын кредиттен баш тартуусун күтүүгө туура келет. Бул банктын акчасын жоготууну каалабагандыгына байланыштуу. Бирок, эгерде ага карабастан, карыз алуучу өзүн камсыздандырууга уруксат берсе, анда бир нече суроолор бар, алардын жооптору төлөмдөрдү кыскартууга жардам берет:

1. Кредит кыска мөөнөттө төлөнсө, камсыздандыруу суммасы да азайабы? Ооба. Жана бул камсыздандыруудан мүмкүн болушунча үнөмдөөгө мүмкүндүк берген эң пайдалуу жол.
2. Камсыздандыруу окуясы болбосо, сатып алынган камсыздандыруу үчүн каражат кайтарылып берилеби? Бул суроого жооп кредиттик келишимде гана бар жана бул ишке ашырылышы мүмкүн болгон мөөнөт түрүндө белгиленет. Бирок карыз алуучу камсыздандыруучу муну болтурбоо үчүн бардык күч-аракетин жумшаарына даяр болушу керек.
3. Кредит буга чейин жактырылган болсо камсыздандыруудан баш тартууга эмне коркунуч туудурат: айып пул же кредиттик келишимге өзгөртүүлөр? Бул жерде эки мүмкүн жооп бар. Биринчи: банк мөөнөтүнөн мурда, эки жуманын ичинде милдеттендиреткарыз алуучу ага кредиттик каражаттарды кайтарып берүүгө жана ошол эле учурда келишимде каралган айыпты төлөөгө. Экинчиден, банк мөөнөтүнөн мурда төлөөнү талап кылбайт, анын ордуна карыздык каражаттарды пайдалануу үчүн жылдык пайызды бир нече пунктка көтөрөт. Жылдык пайыз канчага көбөйөрү кредиттик келишимде жана ар бир учурда өзүнчө көрсөтүлөт. Ошентип, банк кредит алгандан кийин камсыздандыруудан баш тарткан карыз алуучулардан мүмкүн болушунча өзүн коргоого аракет кылууда.

Зайымчынын милдеттенмесиби же ыктыярдуу келишимби?

Камсыздандыруу милдеттүү болушу мүмкүн болгон учурлар көп эмес:

1. Ипотекалык кредитке кайрылууда: «Ипотека жөнүндө» Федералдык Мыйзамдын 31-беренесине ылайык, карыз алуучу сатып алган турак жай банктан күрөөгө коюлат жана келишимдин шарттарына ылайык, камсыздандырууга тийиш.
2. Банк тарабынан берилген кредиттик продуктылардын түрлөрү боюнча. Карыз алуучу тарабынан алынган мүлк келишимдин шарттары боюнча (мисалы, автоунаа) банкта күрөөгө коюлганда. Мында карыз алуучуга унааны бузулуудан же жоготуудан камсыздандыруу түрүндөгү милдеттенме жүктөлөт.
3. Кандайдыр болбосун керектөө кредитин берүүдө банк карыз алуучуну ден соолукту же өмүрдү камсыздандыруу полистерин сатып алууга, башкача айтканда келишим боюнча өз милдеттенмелерин талаптагыдай аткаруу үчүн өзүн ар тараптан коргоого милдеттендирүүгө укуктуу.

Баса, «Керектөө кредити жөнүндө» Федералдык Мыйзам инновацияларды кубандырат. Демек, эгерде, кредит алуу үчүн кайрылганда, банк карыз алуучу тарабынан сатып алуу талап кылынаткамсыздандыруу полиси, мисалы, өмүр, анда бүгүн карыз алуучу бул менен макул эмес болушу мүмкүн. Камсыздандыруунун бул түрү мыйзам тарабынан талап кылынбайт. Мында банк карыз алуучуга альтернативалуу чечимди сунуштоого милдеттүү: камсыздандыруусу менен кредит алуу же камсыздандыруусу жок, бирок салыштырмалуу шарттар менен (мисалы, жогорулатылган пайыздык чен) кредит алуу. Банк ошондой эле карыз алуучуга камсыздандыруу компаниясын өзү тандап алууну сунуштоого милдеттүү, бирок белгилүү бир тизмеден.

Сбербанктагы маселени кантип чечсе болот

Суроонун чечими - алгандан кийин кредиттик камсыздандыруудан кантип баш тартуу керек - банк мекемелери ар кандай жолдор менен кабыл алышат. Ошентип, Сбербанктагы керектөө кредитин камсыздандырууну кайтаруунун 2 жолу бар:

1. Эгерде келишим түзүлгөн күндөн тартып 30 күн өтпөсө, карыз алуучу насыя алган банктын филиалына кайрылат. Андан ары эркин формада бөлүмдүн жетекчисинин атына пайдаланылбаган камсыздандыруу каражаттарын кайтарып берүү жөнүндө арыз жазылат. Бул жерде камсыздандыруу суммасы толугу менен кайтарылып берилет.
2. Келишимге кол коюлгандан бери 30 күндөн ашык убакыт өтсө, ушундай эле арыз жазылат. Бирок кайтарылуучу сумма камсыздандыруу суммасынын 50% түзөт.

Сиз керектөө насыялары үчүн окшош схемаларды колдонуп, ипотекалык жана унаа насыясын камсыздандырууну кайтара аласыз. Бирок эскертүү бар: эгерде кредит мөөнөтүнөн мурда төлөнсө жана камсыздандыруу бүтүндөй кредиттик мезгил үчүн төлөнгөн болсо, анда камсыздандырууну алгандан кийин жокко чыгаруу мүмкүн эмес.кредит. Сбербанк аны кайтарып бербейт.

Cetelem Bank

Камсыздандыруу сыйлыгын "Цетелем" банкына кайтарууга болот, бирок бул жерде эң негизгиси кайсы полис сатып алынганы. Эгерде өмүр жана ден соолук полисин сатып алуу болгон болсо, анда келишимге кол коюлган күндөн тартып 21 күндүн ичинде камсыздандыруучунун кеңсесине келип, кредит алгандан кийин камсыздандыруудан баш тартуунун үлгүсүн толтуруу керек. Камсыздандыруу насыяны төлөө үчүн карыз алуучуга кайтарылат.

Эгер комплекстүү камсыздандыруу (мүлктүк зыянды камсыздандыруу плюс майыптык жана мүлктүк укук плюс ден соолук камсыздандыруусу) берилген болсо, анда ал кыйыныраак болот. Setelem Bank камсыздандыруучу болуп ЖЧК СК Сбербанк Life Insurance болуп саналат. Ал эми бул учурда, чечим Сбербанк тарабынан кабыл алынат, карыз алуучу кредит алгандан кийин камсыздандыруудан баш тартууну жазгандан кийин. Камсыздандырууну кайтарууда "Cetelem" жардам бере албайт.

Банк "МКБ"

Сатып алынган камсыздандыруу полистерин МКБга кайтаруу дээрлик мүмкүн эмес. Акчаны жоготуп албаш үчүн келишимди бир нече жолу окуп чыгышыңыз керек.

Мисалы, карыз алуучу банкка 350 000 рубль өлчөмүндө керектөө насыясын алуу үчүн кайрылган. Насыя менеджери оозеки түрдө насыя алуу үчүн милдеттүү шарт камсыздандыруу (жумушсуздуктан, кырсыктардан, оорудан жана өлүмдөн) камсыздандыруу экендигин түшүндүрдү. Келишимге ылайык, сумманын 50%дан кем эмес кайтарымы менен мөөнөтүнөн мурда төлөнүшү мүмкүн.камсыздандыруу. Мындай шарттар карыз алуучуга туура келип, ал келишимди кылдат изилдебестен кол койгон. Жылдык пайыздар эсептелген жалпы суммасы 500 000 рублди түзгөн. Алты айдан кийин карыз алуучу насыяны мөөнөтүнөн мурда төлөп, ага пайдаланылбаган камсыздандыруу суммасын төлөө үчүн арыз жазган. Бирок, убада кылынган 75 000 рублдин ордуна (камсыздандыруу 150 000 рублди түздү) ал болгону 9 000 гана алды.

Түшүнүп баштагандан кийин, карыз алуучу чындыкты бат эле түшүндү: кредиттик келишимди изилдеп жаткандагы этиятсыздык ага белгилүү камсыздандыруу компаниясынан 4 камсыздандыруу полисин, башка компаниядан эки камсыздандыруу полисин сатып алган. Жамааттык камсыздандырууга кошулуу үчүн 60 000 рубль өлчөмүндөгү төлөм эч кандай шартта кайтарылбайт. Насыяны алгандан кийин камсыздандыруудан жазуу жүзүндө баш тартканына карабастан, МКБ карыз алуучуга дагы акча кайтарып берген эмес.

Банк "Ренессанс"

Ренессанс Банкы карыз алуучуларга эки учурда камсыздандыруудан баш тартууга мүмкүндүк берет.

1. Келишимге кол койгондон кийин 5 күндүн ичинде карыз алуучу насыяны алгандан кийин камсыздандыруудан баш тартууга милдеттүү. "Ренессанс" банкы камсыздандыруу төгүмдөрүн кайтарып берет. Эгерде сиз арызды кийинчерээк жазсаңыз, анда камсыздандыруу компаниясы ст. Россия Федерациясынын Граждандык кодексинин 958, келишимди бузуп, акчаны кайтарып бербейт.
2. Кредиттик каражаттарды мөөнөтүнөн мурда алууда камсыздандырылуучу карыз алуучуга камсыздандыруу төгүмдөрүнүн белгилүү бир суммасын гана кайтарып берет, тактап айтканда «камсыздандыруучу камсыздандыруу төгүмдөрүнүн бир бөлүгүн алууга укуктуу, бул мөөнөттүн негизинде камсыздандыруу келишими күчүндө болгон."

Акыркы сөз

Камсыздануу же камсызданбоо чечимин карыз алуучу кабыл алат, бирок оң тандоо болсо да, сиз насыя алгандан кийин камсыздандырууну каалаган убакта жокко чыгара аласыз.

Жана дагы бир кеңеш. Карыз алуучулар, камсыздандыруу төлөмдөрүн кайтаруу үчүн арыздын дубликатын түзүңүз жана камсыздандыруу компаниясынан же банктан көчүрмөңүзгө каттоо номерин жана датасын коюусун талап кылыңыз. Кээде документтер жоголуп кетет…