Өз ара камсыздандыруу камсыздандыруу фондун уюштуруунун коммерциялык эмес түрү

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Акыркы өзгөртүү: 2023-12-17 10:34

Өз ара камсыздандыруу – кокустуктан келип чыккан жоготуулардын ордун толтуруу келишимине негизделген коргоочу формалардын бири. Ал салымдардан турган атайын фонд аркылуу ишке ашырылат. Камсыздандыруучулар ар кандай операциялардын аткарылышы үчүн жооптуу болгон коомду уюштурушат.

Өнүмдү түзүү

Өз ара камсыздандыруу тиешелүү продукттарды түзүү үчүн популярдуу ыкмасы болуп саналат. Аны мүнөздөш үчүн процесстин кээ бир өзгөчөлүктөрүн бөлүп көрсөтүүгө болот:

• негизги катышуучулар тарабынан финансы союзу;
• Биргелешкен бирикме катары иш алып барган фондду түзүү;
• Уюмдун эч кимиси анын каражаттарын жалгыз башкара албайт;
• мүчөлөр башкарууга укуктуу;
• алар өз милдеттенмелери үчүн жооп беришет.

Өз ара камсыздандыруу мүлктүк мүнөздөгү өз кызыкчылыктарын ишке ашыруу боюнча бир ниети бар адамдар менен ресурстарды бириктирүүнү камтыйт. Бул уюм иштейткелишимдер жана алардын эсебинен.

Бир катышуучунун менчик укугу биргелешкен катышуучуга өтөт. Ошентип, ар бир камсыздандыруучу продукцияны түзүүгө катыша алат. Бул формада фонддо болгон каражатка болгон өз ара укук ишке ашкан өз ара аракеттенүү принциби иштейт.

Бул ыкманын өзгөчөлүгү – адам кызматтын сатып алуучусу да, келишимдин негизинде түзүлгөн фонддун ээси да боло алат. Андан кийин камсыздандырылуучу менен камсыздандыруучунун ортосунда белгилүү бир мамилелер бар.

Фондду пайдалануу жалпы чогулушта биргелешкен чечимдерди кабыл алуу аркылуу ишке ашырылат. Негизги жоопкерчилик камсыздандыруучуга – уюмга жүктөлөт. Бирок кээ бир учурларда, эгерде фонддун каражаттары милдеттенмелерди аткарууга жетишсиз болсо, анын аткарылышы үчүн фонддун мүчөлөрү субсидиардык жоопкерчиликти тартышат.

Россияда каралып жаткан уюштуруу формасы коммерциялык эмес. Иш-аракеттерди жүргүзүүдө анын негизги максаты – өзүнүн продуктусун калыптандыруу.

Ошентип, бул ыкма өз ара камсыздандыруунун ар кандай формалары ишке ашырылган ишканалардын ишмердүүлүгүнүн негизи болуп калат экен. Анткени, буюмдун пайда болушун бүткүл коом ишке ашырат, мында пайдалануу укугу алдын ала түзүлгөн макулдашуулар боюнча пайда болот. Мындай эрежелер алардын катышуучулары менен түздөн-түз иштешкен өз ара СК үчүн гана мүмкүн. Уюмдун мисалы - иштеп чыгуучунун камсыздандыруусу сыяктуу мекеме.

Өнөр жайынын өзгөчөлүктөрүанын өнүгүшүнүн башталышы

Бул түрдүн айрым өзгөчөлүктөрүн карап көрөлү.

1. Камсыздандыруу продуктусуна болгон укуктун премиум негизи жок, анткени ал жоготуу болгондон кийин гана түзүлөт.
2. Бир гана анын билимине арналган атайын уюм жок.
3. Өнүм биргелешип түзүлгөн.
4. Коомго кирген бардык мүчөлөр анын тарбиясы үчүн жооптуу.
5. Макетинг камсыздандыруу окуясы болгондон кийин гана ишке ашат.

Алдын ала каржыланган

Туруктуулукка жана ишенимдүүлүккө жетишүү үчүн камсыздандыруучулар алдын ала фонд түзө башташты. Ошентип, жоголгон учурда каражаттарды кайтарып берүү көбүрөөк кепилдикке алынган. Система макетке караганда кемчиликсиз болуп чыкты. Андан кийин камсыздандыруу фондун түзүү менен атайын алектенген уюм зарыл болгон. Аны жалпы чогулушта башкарса болот. Ал эми фондго ээлик кылуу укугу түзүлгөн келишимдерге ылайык жүзөгө ашырылат.

Тарыхый маалымат

Камсыздандыруунун бул түрү таптакыр жаңы эмес. Ал байыркы убактан бери эле белгилүү. Бул камсыздандыруу бир нече этап менен бөлүнгөн:

• бир же бир нече адамга таасир эткен курмандыктарды бөлүштүрүү;
• бул иштин негизги иш-аракети катары ИКтин пайда болушу;
• мамлекеттин активдүү катышуусу.

Бардык этаптарда ишке ашыруу

Жогоруда айтылгандай, адегенде бул иш менен алектенген уюмдар болгон эмес жана тиешелүүпродукт камсыздандыруу окуясы болгондон кийин гана пайда болгон. Бирок убакыттын өтүшү менен атайын түзүлгөн компаниялар иштей баштады, алардын өз пайдасы бар.

Биринчи камсыздандыруу компаниясы 1735-жылы Америкада пайда болгон. Идея потенциалдуу сатып алуучулардан келип чыккан, ошондуктан мамлекет башында ага катышкан эмес. Ал бул аймакты гана жөнгө салган. Бирок кийин ал бул институтка жана экономикалык жактан кызыгып калды.

Бүгүнчүчү?

Учурда бул түр абдан кеңири таралган. Биздин елкеде уюмдардын саны айрыкча Советтер Союзу жашап турган акыркы жылдар-да кебейду. Бүгүнкү күндө ар кайсы өлкөлөрдө мүлктү камсыздандырууга көптөгөн компаниялар катышат.

1. Швеция базарынын 50%.
2. 40%Финляндияда.
3. 30% АКШ.

Өз ара камсыздандыруу коомун түзгөн клубдар абдан белгилүү.

Мындан тышкары мүлктү өрттөн жана башка коркунучтардан камсыздандыруучу уюмдар бар. Маалымат алмашуу жана айрым маселелер боюнча тиешелүү чечимдерди кабыл алуу үчүн алар улуттук да, эл аралык да деңгээлдеги альянстарга биригиши керек.

Орусиядагы өнүгүү

Россияда өз ара камсыздандыруу акырындык менен өнүккөн. Бул процессти бир нече мезгилге бөлүүгө болот. Алгач бул мекеме жаңыдан түзүлүп жаткан. Андан кийин иштин бул түрү менен алектенген бардык уюмдар жоюлган. Андан кийин алар формалдуу эмес түрдө өнүгө башташкан. Бирок учурда алардын ишмердүүлүгү мыйзам тарабынан колдоого алынуудадеңгээл.

Бул мезгилдердин ар биринде мамлекет институтту жалпы коомчулукка киргизүү боюнча активдүү позицияга ээ болгон. Ошол эле учурда шаардык жана тармактык деңгээлде көптөгөн коомдор пайда болгон.

Локация мезгилинде белгилүү себептерден улам өнүгүү токтоп калган. Бул камсыздандыруу тармагында гана эмес, экономиканын бардык тармактарында болгон. Кийинчерээк реформалар жүргүзүлгөндө мамлекет иштин бул түрүнө монополиясын жойгон. Ал эми акыркы заманбап мезгилде өз ара камсыздандырууну жөнгө салуучу мыйзам күчүнө кирди. Орусияда иш-аракеттерди атайын коомдор жүргүзөт.

Процедуранын тартиби

Камсыздандыруунун бул түрү бардык тараптардын кызыкчылыгында ишке ашырылат.

1. Жамааттык келишимге кол коюлууда.
2. Бул процессте мүлктүк кызыкчылыктар гана козголот.
3. Түзүлгөн уюм тиешелүү окуя болгондо төлөм жүргүзүүгө милдеттүү.

Өз ара камсыздандыруу коому

Демек, бул компаниялардын төлөнгөн уставдык капиталы жок. Киреше алуу алардын негизги иши эмес. Алар ошондой эле резервдерди түзүп, алардын өлчөмүн ар кандай ыкмалар менен аныктай алышат.

Ошентип, өз ара камсыздандыруу компанияларын уюштуруу коммерциялык жана коммерциялык эмес бирикмелерди түзүүнү карайт. Алар атайын келишим менен же болбосо болушу мүмкүн. Аларга уюмдун мүчөлөрү жана бул статуска ээ болбогон уюмдар жана жеке адамдар катышат.

Аракеткоом

Компаниялар камсыздандырууну, кайра камсыздандырууну, өз ара камсыздандырууну жүргүзүшөт. Аларды брокерлер жана актуарийлер тейлешет. Бирок, биринчи кезекте, камсыздандыруучулар бул ишти жүзөгө ашырат.

Ал ыктыярдуу негизде, келишимдин жана эрежелердин негизинде, шарттары аныкталган жерде ишке ашырылат. Акыркылар камсыздандыруучулардын ассоциациясы тарабынан бекитилет, субъекттер жана объекттер, учурлардын келип чыгышы, тобокелдиктер, тарифтер, сыйлыктар жана башкалар жөнүндө жоболорду камтыйт.

Камсыздандыруу милдеттенмелерин камсыз кылуу үчүн резервдер түзүлөт, алар тиешелүү төлөмдөр жүргүзүлгөндө гана колдонулушу мүмкүн. Аларды федерациянын же анын субъекттеринин бюджетинин пайдасына алып салууга болбойт.

Буга чейин жарандык жоопкерчиликти өз ара камсыздандыруу компаниясы лицензиясыз иштей алчу. Бирок, 2007-жылдын ортосунан баштап, тиешелүү мыйзам кабыл алынгандан кийин, уюмдар лицензия алууга милдеттүү.

Бул багыттагы негизги иш-чаралар төмөнкүдөй.

1. Өмүрдү камсыздандыруу.
2. Транспорт клубдары.
3. Өнөр жай бассейндери.

Орусияда иштеп чыгуучуларды камсыздандырууга багытталган жалпы ассоциациялар да бар.

Транспорт клубдары

Бул түр эң кеңири таралган. Алардын ичинен эң белгилүүсү деңиздеги өз ара жоопкерчиликти камсыздандыруу клубдары. Төмөнкүлөрдөн улам коргоо бул жерде артыкчылыктуу окшойт:

• атайын коштоо тутумун жана өзгөчө кырдаалдар комиссарларын талап кылат;
• жеткиликтүүкичинекей ишке ашырууда конкреттүү тобокелдиктер жана чоң маанини көрсөтүү;
• орто мөөнөттүү жана узак мөөнөттүү келечекте жетишилген чыгымдарды үнөмдөө.

Бул багыттагы биринчи клуб 1855-жылы негизделген. Бүгүнкү күндө дүйнөдө 70ке жакын уюм бар. Алардын ичинен лидери Улуу Британиянын жана Түндүк Ирландиянын кеме ээлеринин Бермуд ассоциациясы. Орусияда Ингосстрах ушул уюмдун эрежелери боюнча иштейт.

Бардык клубдарда жылдык камсыздандыруу полиси 20-февралда саат 12ден тарта иштей баштайт. Бул атайын келишимдин негизинде. Анын айтымында, камсыздандыруу полисинин мөөнөтү кийинки календардык жылдын ушул эле маалында бүтөт.

Өнөр жай бассейндери

Системанын дагы бир жалпы багыты - өнөр жай бассейндери. Алардын өзгөчөлүгү төмөнкүдөй.

1. Бул жердеги коркунучтар, бирок, каргашалуу кесепеттерге алып келет.
2. Алар бирдей эмес бөлүштүрүлгөн. Мындан тышкары, андеррайтинг үчүн талап кылынган маалыматтар жок. Демек, жетиштүү камтуу мамилелерди бириктиргенде гана ишке ашат.

Орусияда антитеррордук камсыздандыруу пулу жана ага тиешелүү ядролук пул белгилүү.

Бул мекеменин терс жактарынын арасында төмөнкүлөр өзгөчөлөнүп турат.

1. Камсыздандыруу фонддоруна чегерүүлөр чексиз.
2. Портфолио жогорку адистештирилген, ошондуктан тобокелдиктер чогулат.

Кош камсыздандыруу

Жогорудагы түрлөргө кошумча,каралып жаткан багыттын башка багыттары болушу мүмкүн.

Ошентип, Россияда керектөөчүлөрдүн өз ара камсыздандыруу коому иштей алат. Бирок иш-аракеттерден тышкары, аны кээ бир конкреттүү формалардан айырмалоо керек. Өз ара жана кош камсыздандыруу кээде чаташтырылган. Акыркысы бир эле учурда жана бир эле учурда бир нече компанияда келишим түзүү дегенди билдирет. Ал толук эмес камсыздандыруу менен ишке ашырылат. Андан кийин бир компания төлөмдүн бир бөлүгүн алат. Башка учурда, кошумча деп аталган камсыздандыруу жүзөгө ашырылат. Бул типтеги өзгөчөлүктөр объектинин идентификациясы болуп саналат. Кошумчалай кетсек, бул камсыздандыруунун абалы жана мөөнөтү, ошондой эле анын бир эле учурда бир нече компанияларда болушу.

Белгилей кетчү нерсе, бул мекеме айрым өлкөлөрдө тыюу салынган. Андан кийин бул факты аныкталгандан кийин келишимдердин бири жараксыз деп таанылат. Бирок көпчүлүк өлкөлөрдө институтка уруксат берилген. Бул камсыздандырууну көбөйтүү каалоосу менен шартталган. Бирок бул жерде негизги принцип өзгөрүүсүз бойдон калууда, бул түрү колдонулат. Бул төлөнүүгө тийиш болгон жалпы сумма камсыздандыруу наркынан ашпоого тийиш экендигинде турат. Ошондой эле, ал тиешелүү окуядан келип чыккан жоготуудан жогору болбошу керек.