Банк системаларынын элементтери. банк инфраструктурасы

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Акыркы өзгөртүү: 2023-12-17 10:34

Дүйнөнүн көпчүлүк өлкөлөрүнүн экономикасынын ийгиликтүү өнүгүшү мамлекетте иштеп жаткан банк тутумунун натыйжалуулугунан көз каранды. Анын өзгөчөлүгү эмнеде? Тиешелүү системанын инфраструктуралык элементтери кандай?

Банк системасы деген эмне?

Адегенде каралып жаткан терминдердин маңызын изилдеп көрөлү. Банк системасы деп белгилүү бир мамлекеттин юрисдикциясында иштеген финансылык институттардын - банктардын жана башка кредиттик уюмдардын жыйындысы түшүнүлөт. Банк тутумунун тиешелүү элементтери адатта 3 негизги категорияга бөлүнөт:

• улуттук банктар;
• федералдык коммерциялык кредиттик мекемелер;
• жергиликтүү каржы борборлору (аймактарда, муниципалитеттерде ачылган).

Белгилей кетсек, көпчүлүк заманбап мамлекеттерде, анын ичинде Россияда 1 улуттук банк түзүлгөн. Биздин өлкөдө тиешелүү функцияны Россия Федерациясынын Борбордук банкы аткарат. Өз кезегинде мамлекетте коммерциялык кредиттик мекемелер көп болушу мүмкүн. Бирок, каржы институттарынын эки түрүн, ошондой эле өзгөчөлүгүн маңызы эмнедебанк тутумунун бул элементтеринин иштеши? Келгиле, бул маселени кененирээк изилдеп көрөлү.

Улуттук банк деген эмне?

Өлкөнүн алтын-валюта фондун ким башкарып жатканын карап көрөлү. Улуттук банк же Борбордук банк дүйнөнүн көпчүлүк өлкөлөрүнүн экономикасында каржы системасынын негизги органы болуп саналат.

Анын функциялары негизинен жөнгө салуучу. Алар көбүнчө төмөнкүдөй байланышкан:

• улуттук валютанын эмиссиясы менен;
• кредит саясатын ишке ашыруу менен;
• финансылык укук мамилелеринин ар кандай субъекттери тарабынан демилгеленген эсептешүүлөрдү берүү менен;
• мамлекеттик эмес кредиттик мекемелердин ишин көзөмөлдөө менен;
• берилген кредиттерди кайра каржылоо менен;
• мамлекеттин алтын-валюта резервдерин тескөө менен.

Борбордук банктын аталган функциялары Россия Федерациясынын Борбордук банкынын ишин мүнөздөйт. Белгилей кетсек, Россиянын негизги банкы мамлекеттик, бирок башка федералдык түзүмдөрдөн көз карандысыздыктын кыйла жогорку даражасы менен мүнөздөлөт.

Негизинен жеке менчик борбордук банктар бар. Бул каржы институттарына АКШнын Федералдык резерв системасы кирет. Бул мекеменин капиталы коммерциялык банктар тарабынан которулган төгүмдөрдүн эсебинен түзүлөт. Келгиле, каржы институттарынын бул түрүнүн өзгөчөлүктөрүн кененирээк карап чыгалы.

Коммерциялык банк деген эмне?

Борбордук банк менен катар банк тутумунун дагы бир негизги элементи болуп өлкөнүн бийлигинен юридикалык жактан көз карандысыз коммерциялык банк саналат (бирок ошол эле учурда мамлекеттинтиешелүү финансылык мекеменин активдерине ээлик кылуу). Тигил же бул банк капиталды башкаруу боюнча чечимдерди кабыл алуу жагынан көз карандысыз болушу керек.

Мекеме түрүнө жараша ар кандай финансылык кызматтарды көрсөтөт. Коммерциялык банк кредиттик жана банктык системанын элементи болуп саналат, ал:

• жарандарга, уюмдарга, бюджеттик структураларга, кээде башка банктарга насыя берет;
• кредиттерди кайра каржылоо;
• ар кандай операцияларды ишке ашырат, мисалы, айрым жеке жана юридикалык жактардан башкаларына төлөмдөр, бюджеттик системага салыктар жана жыйымдар түрүндө которуулар боюнча;
• депозиттер үчүн мүмкүнчүлүктөрдү берет;
• ар кандай активдерге инвестиция салууга көмөктөшөт.

Борбордук банк, биз жогоруда белгилегендей, коммерциялык финансылык структуралардын ишине контролдук кылуу функциясын аткарат. Ошентип, акыркылардын иш-аракеттери жетиштүү түрдө катуу жөнгө салынат. Эреже катары, коммерциялык банктын ишин баштоо Борбордук банк тарабынан берилген лицензия болгондо гана, ошондой эле мамлекеттин негизги финансылык институту тарабынан текшерүүлөрдөн ийгиликтүү өткөн шартта гана мүмкүн болот.

Эми биз карап чыккан банк тутумунун элементтеринин өзгөчөлүгү эмнеде экенин кененирээк изилдеп көрөлү. Биринчиден, Россиянын экономикасына карата алардын функцияларына көңүл буруу пайдалуу.

Россия Федерациясындагы банк тутумунун элементтеринин функциялары

Россияда банк тутумунун бардык негизги элементтери бар: Борбордук банк, федералдык масштабдагы коммерциялык кредиттик мекемелер, ошондой эле жергиликтүү финансылык структуралар. Эң чоң ыйгарым укуктарга ээ болгон негизги уюм болуп Россия Федерациясынын Борбордук банкы саналат. Биз анын негизги функцияларын белгиледик. Алардын ичинде эмиссиялык саясатты ишке ашыруу, экономиканы валюталык жөнгө салуу, финансылык укуктук мамилелерди жөнгө салуу, жеке кредиттик мекемелердин ишинин укуктук ченемдерин жана стандарттарын белгилөө.

Орус банк системасынын кийинки негизги структуралык элементтери болуп федералдык жеке кредиттик жана финансылык структуралар саналат. Алардын арасында Сбербанк, ВТБ, Россельхозбанк сыяктуу ири бренддер бар. Алардын функциялары Россия Федерациясынын банк секторунда негизги чечимдерди кабыл алуу, биринчи кезекте ири ишканаларды, бюджеттик системанын мекемелерин жана эл аралык долбоорлорду кредиттөө жана тейлөө менен байланышкан.

Эң ири федералдык бренддердин Россия Федерациясынын субъектилеринде жана муниципалитеттерде иштеген аймактык бөлүмдөрү болушу мүмкүн. Мындан тышкары, региондор федералдык структураларга баш ийген эмес, өздөрүнүн каржылык институттары болушу мүмкүн. Бул уюмдар жергиликтүү функцияларды аткарышат. Аймактык банк, федералдык бренддин өкүлчүлүгү болобу же субъекттин же муниципалитеттин деңгээлинде түзүлгөн уюм болобу, өз кезегинде тиешелүү аймакта иштеген ишканаларды жана жеке адамдарды кредиттөө жана тейлөө маселелерин чечет.

Борбордук банктын ишмердүүлүгү Россия Федерациясынын субъектилеринде да жүргүзүлөөрүн белгилей кетүү керек. Алар негизинен жеке банктардын финансылык операцияларын тейлөөгө байланышкан маселелерди чечет, мониторинг жүргүзүшөтжергиликтүү каржы институттарынын ишмердүүлүгү.

Банк тутумунун принциптери

Банк тутумунун маңызын жана элементтерин карап чыгып, анын иштешинин негизги принциптерин изилдей алабыз. Эксперттер алардын конкреттүү тизмесин аныкташат. Демек, принциптер бар:

• укуктук;
• институционалдык;
• функциялуу.

Алардын өзгөчөлүктөрүн кененирээк изилдейли.

Банк системаларынын укуктук принциптери

Тийиштүү түрдөгү негизги принциптерге төмөнкүлөр кирет:

• финансылык операцияларды стандартташтыруу;
• депозиттердин жана транзакциялардын купуялуулугун камсыз кылуу;
• депозиттерди жана төлөмдөрдү коргоо.

Банктар тарабынан жүзөгө ашырылуучу операцияларды стандартташтыруу финансы-кредиттик мекемелердин ишин ченемдик жөнгө салууга негизделет. Анын негизги предмети, биз билгендей, өлкөнүн улуттук банкы. Ал федералдык жана аймактык жеке уюмдар иштеши керек болгон стандарттарды жана эрежелерди иштеп чыгат.

Депозиттердин жана финансылык операциялардын купуялуулугун камсыз кылуу каржы системасынын институттары иш алып барган эң маанилүү принцип болуп саналат. Кредиттик мекеменин кардары өзү жөнүндө, ошондой эле анын депозиттери жана башка операциялары, мисалы, корпоративдик күндөлүк эсепти тейлөө процессинде түзүлгөн операциялар жөнүндө маалыматтардын купуялуулугун камсыздоого укуктуу.

Банктык сырдын принциби расмий укуктук ченемдердин деңгээлинде белгиленген. Мында сөз эң жогорку юридикалык күчкө ээ болгон укук булактары жөнүндө болуп жатат. Россияда буларфедералдык мыйзамдар. Ошентип, каралып жаткан принцип 1990-жылдын 2-декабрында кабыл алынган № 395-1 Федералдык Мыйзамында бекитилген. Бул мыйзамдын юрисдикциясына банк тутумдарынын каралып жаткан элементтери гана эмес, ошондой эле финансы секторунда иштеген башка субъекттер да кирет. Мисалы, депозиттерди камсыздандыруу агенттиги, ар кандай аудит структуралары.

Банк тутумунун иштешинин дагы бир маанилүү укуктук принциби болуп финансылык институттардын кардарларынын депозиттерин жана төлөмдөрүн коргоо саналат. Мисалы, белгилүү бир аймактык банк тарабынан көрсөтүлгөн кызматтарды колдонгон адам же уюм, депозит же төлөм түрүндөгү акча каражаттары уруксатсыз кирүүдөн корголгонуна ишениши керек. Банктар бул критерийге ылайык келүүгө милдеттүү болгон жол да федералдык мыйзам менен жөнгө салынат.

Мындан тышкары, мамлекеттин борбордук банкы федералдык булактардан тышкары ченемдик укуктук актыларды чыгара алат, депозиттердин жана операциялардын коопсуздугун камсыз кылуу жагынан кредиттик мекемелердин ишин көзөмөлдөй алат. Банктардын иштешинин бул аспектиси рынокто олуттуу атаандаштык артыкчылыктарынын бири болуп саналат. Кардар каржылык транзакциялардын коопсуздугун камсыз кыла ала турган кредиттик мекемеге кайрылууну артык көрөт.

Банктардагы депозиттерди жана төлөмдөрдү коргоону камсыз кылуунун негизги ыкмасы кардарларды идентификациялоо болуп саналат. Аны ишке ашырууга мүмкүн болгон көптөгөн технологиялар бар. Анткенионлайн транзакцияларды жигердүү өнүктүрүү, мамлекеттин улуттук банкы кардарлар менен банктардын ортосундагы мамилелердин бул жагына жеке финансы институттарынын ишмердүүлүгүнө мониторинг жүргүзүү жагынан да, тиешелүү уюмдардын ишин жөнгө салуу жагынан да өзгөчө көңүл бура алат.

Банк системасынын институттук принциптери

Банк системаларынын иштешинин принциптеринин кийинки тобу институционалдык болуп саналат. Аларга төмөнкүлөр кирет:

• мамлекеттин кредиттик-финансы системасын башкарууну эки баскычтуу уюштуруу;
• өлкөнүн банк мекемелерин башкарууну борборлоштуруу.

Биринчи принцип Россиянын финансы системасынын иштешин камсыз кылган башка көптөгөн принциптер сыяктуу эле федералдык мыйзамдардын деңгээлинде бекитилген. Ал россиялык банктарды 2 деңгээлге классификациялоону камтыйт: жөнгө салуучу жана функционалдык.

Финансы системасынын биринчи институционалдык деңгээлинде Борбордук банк жана ага баш ийген аймактык түзүмдөр турат. Анын милдети, биз жогоруда белгилегендей, өлкөдө иштеп жаткан башка кредиттик мекемелердин ишин ченемдик жөнгө салуу болуп саналат. Акыркысы, өз кезегинде, экинчи деңгээлде жайгашкан. Иш жүзүндө алар банктарга мүнөздүү негизги функцияларды: калкты жана ишканаларды кредиттөө жана тейлөөнү ишке ашырышат. Чынында, биз банк тутумдарынын элементтерин кантип классификациялоого болорун көрсөтүп, жогоруда бул аспектти да карап чыктык.

Белгилей кетсек, Россия Федерациясынын Борбордук банкы дагымаанилүү функционалдык милдеттерди. Ырас, алардын маани-маңызы көп учурларда экинчи деңгээлдеги кредиттик мекемелердин ишин мүнөздөгөн нерселерден бир топ алыс. Ошентип, Россия Федерациясынын Борбордук банкы жеке банктарга насыя берет, зарыл болгон учурда аларды кайра каржылайт, федералдык жана аймактык банктарды каттайт жана аларга лицензия берет. Коммерциялык мекемелер иштин бул түрлөрү менен алектенбейт. Россия Федерациясынын Борбордук банкынын өзгөчө компетенциясына банк тутумунун иштешине түздөн-түз тиешеси жок бир катар милдеттерди чечүү да кирет. Алардын ичинде: инфляцияны жөнгө салуу, эмиссия, валюта саясаты. Россия Федерациясынын Борбордук банкынын бул компетенциялары, чынында, банк тутумдарынын функционалдык принциптерине тиешелүү. Алардын өзгөчөлүктөрүн карап көрүңүз.

Банк системаларынын функционалдык принциптери

Орусиянын банк системасына байланыштуу талкууланган негизги принциптердин арасында:

• Россия Федерациясынын Борбордук банкынын накталай акча чыгарууга монополиялык укугу;
• Россия Федерациясынын Борбордук банкына баш ийген уюмдардын кредиттик-финансылык иштеринин өзгөчөлүгү.

Ошентип, мамлекеттик экономиканы накталай акча менен камсыздоого Россия Федерациясынын Борбордук банкы гана ыйгарым укуктарга ээ болгондугуна байланыштуу банк системасынын мыйзамдуулугу жана туруктуулугу кепилденет. Буга Россияда иштеп жаткан банк структуралары профилдеги ишмердүүлүк менен гана алектенип, финансылык-кредиттик операцияларды жөнгө салуучу мыйзамдарга ылайык гана иштеши көмөктөшөт. Банктардын иштеши атайын инфраструктуранын ресурстарын пайдалануу менен жүзөгө ашырылат. Анын өзгөчөлүктөрүн карап көрүңүз.

Банктык инфраструктуранын өзгөчөлүгү эмнеде?

Банктык инфраструктура – мамлекеттик бийлик органдары, социалдык институттар тарабынан кабыл алынган финансылык институттардын, ошондой эле технологиялык ресурстардын иштешин камсыз кылуучу укуктук ченемдердин жыйындысы, алар аркылуу ар кандай финансылык операциялар ишке ашырылат.

Биринчи элементтерге Борбордук банктын жана жеке банк уюмдарынын ишин жөнгө салуучу укуктук ченемдер, айрым финансылык институттардын юрисдикциясында калыптанган административдик ченемдер, бөлүмдөрдүн, ведомстволордун деңгээлинде конкреттүү финансылык структуралар тарабынан кабыл алынган жергиликтүү ченемдик актылар кирет.

Мамлекеттин банк тутумунун ишин камсыз кылуучу негизги социалдык институттар:

• ар кандай деңгээлдеги экономикалык процесстерди башкаруучу органдар;
• компетенттүү банк адистерин даярдоо үчүн жооптуу билим берүү мекемелери жана адам ресурстары бөлүмдөрү;
• өлкөнүн банк тутумунун деңгээлинде түрдүү бизнес-процесстерди изилдөө жана оптималдаштыруу менен алектенген илимий жана эксперттик уюмдар.

Финансылык инфраструктураны түзгөн технологиялык ресурстар чечимдердин кеңири спектри менен көрсөтүлүшү мүмкүн:

• банктык транзакцияларды иштетүү үчүн иштелип чыккан компьютерлер жана программалык камсыздоо;
• байланыш линиялары;
• банктардын негизги каражаттары - имараттар, курулуштар, транспорт каражаттары.

Кимгебанк инфраструктурасы эффективдүү болгон, мамлекеттин финансы системасынын бардык субъекттери - чындыгында бийлик органдары, Борбордук банк, жеке кредиттик мекемелер кызыкдар болгон. Анын канчалык деңгээлде туруктуу, функционалдык жана технологиялык жактан өнүккөндүгү өлкөнүн экономикалык өнүгүү деңгээлин, түрдүү чарбалык субъекттердин ортосунда түзүлгөн өнөктөштүк мамилелердин туруктуулугун көбүнесе аныктайт. Банк системасы мамлекет үчүн чоң мааниге ээ. Келгиле, бул жагын кененирээк изилдеп көрөлү.

Банк системасынын мамлекет үчүн мааниси

Ошентип, биз мамлекеттин банк тутумунун негизги структуралык элементтерин, тиешелүү инфраструктуранын өзгөчөлүктөрүн жана ар кандай деңгээлдеги финансылык укуктук мамилелердин негизги субъекттеринин ишмердүүлүгүн карап чыктык. Бул системанын өлкө үчүн мааниси кандай?

Борбордук банктан баштап жергиликтүү финансы институттарына чейин ар кандай деңгээлдеги банктар мамлекеттеги экономикалык укуктук мамилелердин көпчүлүгүнүн иштешин камсыздайт. Банктын статусу чектелген сандагы финансылык структураларга ээ. Аны мыйзамда белгиленген критерийлерге жана талаптарга жооп берген уюмдар гана алат. Кредиттик мекеме кредиттерди берүүгө, депозиттерди кабыл алууга жана аларды коргоону камсыз кылууга, жеке жана юридикалык жактардын демилгеси боюнча төлөмдөрдү жүргүзүүгө жөндөмдүү болот деп болжолдонууда.

Банк системасы өлкөнүн экономикасынын негизги элементтеринин бири болуп саналат. Ал канчалык туруктуу болсо, мамлекеттин экономикасы ошончолук ийгиликтүү өнүгөт. компетенттүү органдар тарабынан белгиленген банк тутумунун элементтеринин өз ара аракеттенүүсү,демек, жарандардын, ишканалардын, бюджеттик түзүмдөрдүн, чет өлкөлүк субъекттердин катышуусун билдирет.

Финансылык-укуктук мамилелер экономикада дээрлик дайыма ишке ашырылып турат. Дүкөндөн сатып алуу үчүн төлөп жаткан адам банк тутумунун продуктыларын - Борбордук банк тарабынан чыгарылган накталай акчаны же пластикалык картаны колдонот, ал биринчиден, жеке каржы институту тарабынан чыгарылган ченемдерге ылайык иш алып барат. Россия Федерациясынын Борбордук банкынын мыйзамдары жана буйруктары, экинчиден, ал ошол эле банк же өнөктөш уюм тарабынан башкарылуучу эквайринг инфраструктурасын колдонот. Бул дүкөндүн сатуучулары контрагенттерден товар жеткирүү үчүн банктык эсеп аркылуу төлөшөт, ошондой эле ал аркылуу эмгек акы, социалдык камсыздандыруу төгүмдөрү жана ар кандай салыктар түрүндө башка төлөмдөрдү жүргүзүшөт.

Ошентип, заманбап банк тутумунун элементтери бири-бири менен дайыма өз ара аракеттенип турат. Алардын иштеши мыйзамдын расмий булактарынын, жергиликтүү булактардын деңгээлинде жөнгө салынат. Кредиттик-банктык системанын элементтери компоненттердин кеңири спектри менен берилген атайын инфраструктураны пайдалануу менен иштейт. Мамлекет биринчи иштешинин сапатына кызыкдар болушу керек. Бул финансы системасынын зарыл инфраструктуралык компоненттерин ийгиликтүү өнүктүрүүнү камсыз кылуу бийлик органдарынын кызыкчылыгында экенин билдирет. Албетте, бул учурда жеке структуралардын бул процесске катышуусу тууралуу сөз кылууга болот.

CV

Ошентип, биз банк системаларынын негизги элементтерин изилдеп, алардын негизги функцияларын, ошондой эле алар колдонгон инфраструктуранын өзгөчөлүктөрүн карап чыктык. Көпчүлүк заманбап мамлекеттердин экономикасындагы негизги актуалдуу элемент Борбордук банк болуп саналат. Эреже катары, ага валютаны чыгаруу, инфляцияны башкаруу, банк тутумунун элементтеринин дагы бир маанилүү тобунун – коммерциялык кредиттик мекемелердин ишин жөнгө салуу боюнча ыйгарым укуктардын эң кеңири спектри берилген. Акыркысы ошондой эле мамлекеттин экономикасында чечүүчү ролду ойнойт, жарандардын, уюмдардын, мамлекеттик органдардын катышуусу менен ар кандай финансылык операцияларды жүргүзүүнү камсыз кылат.