Өзүн-өзү камсыздандыруу – бул Аныктама, негизги принциптер, артыкчылыктар жана кемчиликтер

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Акыркы өзгөртүү: 2023-12-17 10:34

Камсыздандыруу таптакыр заманбап ачылыш эмес. Бул байыркы убактан бери адамдарга белгилүү. Анын үстүнө, анын биринчи түрү өзүн-өзү камсыздандыруу болуп саналат. Макалада биз бүгүнкү күндө актуалдуу бойдон калууда, бул түшүнүктү талдайбыз. Анын өзгөчө өзгөчөлүктөрүн жана өзгөчөлүктөрүн, калыптануу тарыхын карап көрөлү.

Бул эмне?

Өзүн-өзү камсыздандыруу - бул камсыздандыруудан коргоону уюштуруунун эң жөнөкөй, эң алгачкы жолу. Бул өз ара жана коммерциялык камсыздандыруудан мурун болгон. Акыркылары эми көбүрөөк ишенимдүү жана үнөмдүү коргоону камсыз кылган тобокелдиктердин кеңири спектрине багытталган.

Өзүн-өзү камсыздандыруу – камсыздандыруунун уюштуруучулук-укуктук формасы, анын максаты жеке адам/чарбалык субъект тарабынан өз каражаттарынын эсебинен резервдик резервди түзүү болуп саналат. Жана мындай фондду жагымсыз, күтүлбөгөн жагдайлардан улам келтирилген зыяндын ордун толтуруу үчүн пайдаланууну улантуу.

Өзүн-өзү камсыздандыруу – камсыздандыруу фонддорун кандайдыр бир чарбалык субъекти тарабынан борбордон ажыратылган формада түзүүнүн ыкмасы.ар кандай кооптуу жагдайларга жараша өндүрүштүн үзгүлтүксүздүгү.

Функциялар

Өзүн-өзү камсыздандыруунун эки негизги формасы бар - акчалай жана натуралай. Камсыздандыруучу акчалай резервдик фондду жана/же өзү түзгөн резервдерди кандайдыр бир жагымсыз экономикалык кырдаалда өз алдынча түзөт жана кийинчерээк пайдаланат. Мисалы, кардарлар тарабынан продуктылар үчүн төлөм кечиктирилиши. Мындай каражаттардын каражаттарын пайдалануунун тартиби заказчы тарабынан өз алдынча түзүлбөстөн, чарба жүргүзүүчү субъекттин уставында да бекитилет.

Рынок экономикасынын шартында езун-езу камсыздандыруунун чектери бир кыйла кецейди. Бүгүн аны тобокелдик фонду деп атоого болот.

Бул системанын кемчилиги анын зыяндын схемасына ээ эмес (же олуттуу чектелген) болуп саналат. Демек, камсыздандырууну реалдуу коргоону камсыз кылуу үчүн түзүлгөн резервдер камсыздандырылган адам күткөн зыянга салыштырууга мүмкүн болгон чоңдукка жетиши керек.

Негизги формалар

Өзүн-өзү камсыздандыруунун артыкчылыктарынын бири – резервдик фонд эки формада түзүлүшү мүмкүн:

• Табигый. Мисалдар: дан, сырьё, тоют. Негизинен мындай резервдер түшүмдүн түшпөй калышы, кырсык, өрт жана башка жагымсыз жагдайларда түзүлөт. Айыл чарбасында, өнөр жайда кеңири таралган.
• Акча. Өзүн-өзү камсыздандыруунун бул формасы рынок шартында көбүрөөк популярдуу. Аны чарбалык субъектилер гана эмес, катардагылар да колдоно алышаткалк.

Тарыхый өнүгүү

Өзүн-өзү камсыздандыруу – адамзаттын алгачкы тарыхынан бери актуалдуу болгон көрүнүш. Андан кийин кээ бир жөнөкөй резервдик фонддор - жагымсыз шарттарда андан ары пайдалануу үчүн резервдер деп түшүнүшкөн. Алар дан, таза суу, тамак-аш, маанилүү азыктар болушу мүмкүн.

Өзүн-өзү камсыздандыруу жеке гана эмес, жамааттык көрүнүш. Резервдик фонддор жалпы келишимдин негизинде жамааттардын мүчөлөрү (жамааттар, үй-бүлөлөр ж.б.) тарабынан түзүлгөн. Ар кандай жагдайлар болгон учурда топтолгон каражаттарды пайдалануу жөнүндө чечим жамааттык түрдө, бирок иерархиялык тартипте кабыл алынган. Башкача айтканда, акыркы сөздү аксакалдар, жетекчилер айтышты.

Мындай тарыхый өзүн өзү камсыздандыруунун кеңири таралган мисалдарынын бири байыркы Египеттин Башталыш китебинде сүрөттөлгөн камсыздандыруу болуп саналат. Бул Фараон Жусуптун санкцияланган саясаты. Ал кээ бир "майлуу" (жемиштүү) жылдарда келечектеги арык жайлардан аман калуу үчүн жетиштүү көлөмдө дан жыйналып алынышын камсыз кылууга багытталган.

Адамзаттын андан ары өнүгүүсү менен өзүн-өзү камсыздандыруу ыкмалары актуалдуу болуп кала берген. Алар учурда колдонулууда. Классикалык мисал: фонддор мамлекеттик деңгээлде түзүлүп, андан ары табигый кырсыктар, согуштар, техногендик кырсыктар ж.б. учурларда гана колдонууга арналган.

Мүнөздөмөлөр

Эмнеөзүн-өзү камсыздандыруу тобокелдиктерди ар кандай ыкмасы? Ал төмөнкү өзгөчөлүктөрү менен өзгөчөлөнөт.

• Камсыздандыруучу камсыздандыруу фондусунун жалгыз ээси (менчик укугунун негизинде). Ал бул резервдерди ез каалоосу боюнча гана тескее алат. Камсыздандыруу кармоочу резервдик фонддун каражаттарын пайдалануунун тартибин өз алдынча аныктайт. Камсыздандыруу окуясы качан болоорун инвентаризациянын ээси өзү гана чечет.
• Камсыздандыруучунун жетишсиздиги - тышкы же тартылган камсыздандыруу каражаттары.
• Камсыздандырылган адамдын өзү камсыздандыруу фондунун түзүүчүсү болуп саналат.
• Камсыздандыруу фонддорун түзүү жана камсыздандыруу программаларын бекитүү жагынан камсыздандырылган адам өзүнө гана жооптуу болот.
• Компания же жеке адам тарабынан мындай өзүн-өзү камсыздандыруунун мүнөзү товардык эмес.

Фонддорду куруу

Тобокелдиктерди өзүн-өзү камсыздандыруу (форс-мажордук кырдаалдардан камсыздандыруу) каалаган субъект - жеке же юридикалык жак, жеке жаран же үй-бүлө, мамлекет же муниципалитет тарабынан жүргүзүлүшү мүмкүн. Камсыздандыруу фондусу бул жерде айтылган адамдардын ез каражаттарынын негизинде гана тузулет. Жаратуучу аларды белгилүү бир камсыздандыруу окуялары болгон учурда гана колдонууга ниеттенүүдө.

Камсыздандыруу программалары да ал тарабынан өз алдынча түзүлөт. Алар товардык эмес (финансылык же натуралай) формада көрсөтүлөт. Бул учурда, полис кармоочу өзү өзүнүн камсыздандыруучу катары иштейт.

Бул жерде каражаттар адатта төмөнкү жолдор менен түзүлөт.

• Жеке адамдар өз кирешесинен үнөмдөөнү түзүшөт.
• Юридикалык жактар - алардын коммерциялык пайдасынын эсебинен. Же алар өндүргөн/саткан продукциянын өздүк наркына кошулган каражаттар.
• Мамлекеттер - бюджеттин эсебинен.

Керектүүлүк

Бүгүнкү күндө өзүн-өзү камсыздандыруу камсыздандыруу фонддорун түзүүнүн борбордон ажыратылган жолу болуп саналат. Ал мамлекеттик камсыздандыруунун борборлоштурулган резерви жана камсыздандыруунун башка ыкмалары менен бирге камсыздандырууну камсыз кылуунун бирдиктүү өз ара байланышкан системасына киргизилген.

Адамзат коомунун өнүгүүсүнүн азыркы этабында төмөнкүдөй жагдайлардан улам өзүн-өзү камсыздандыруунун объективдүү зарылчылыгы сакталып калды:

• техникалык байланыштардын татаалдашы да, илимий-өндүрүштүк прогресс да камсыздандырууну коргоого муктаждыкты жогорулатат (бирок ошол эле учурда камсыздандыруу компаниялары аны дайыма эле толук камсыз кыла алышпайт);
• чоң плюс өзүн-өзү камсыздандыруу: бул уюмга өзүнүн резервдик каражаттарынын жайгаштырылышын көзөмөлдөөгө мүмкүндүк берет.

Бул толкунда уюштуруучулардын тобокелдиктерин башкаруу үчүн тармактын ичинде түзүлгөн камсыздандыруу туткундары деп аталган компаниялар пайда болду. Мындай камсыздандыруу фонду азыртадан эле институтташып жатат. Ал эми камсыздандыруу жана өзүн-өзү камсыздандыруу функцияларына ээ.

Бүгүнкү көрүнүш

Дагы бир жолу өзүн-өзү камсыздандыруу бүгүнкү күндүн реалдуулугунда актуалдуу бойдон кала берээрин белгилейбиз. Мисалы, ушул күнгө чейин мамлекет өзүнүн карамагындагы бюджеттик каражаттардын эсебинен резервдик фонддорду түзөт. Келечектеалар улуттук жагымсыз жагдайларда - ири табигый кырсыктарда, массалык куралдуу кагылышууларда, техногендик кырсыктарда колдонулат.

Коммерциялык мисалдардын арасында бир катар чет элдик жүк ташуучу компаниялар бар. Алар ре-зервдик камсыздандыруу фондусуна ездерунун обороту-нан белгилуу суммаларды мезгил-мезгили менен чегерип турушат. Алар тарабынан өз алдынча түзүлүп, кырсыктан кийин кемелерди оңдоого, каза болгон унааларды жаңыларына алмаштырууга жана башка чыгымдарды камтыйт. Бирок ошол эле учурда мындай өзүн-өзү камсыздандыруу кемени үчүнчү тараптын камсыздандыруу компанияларында белгилүү бир тобокелдиктерден камсыздандыруу мүмкүнчүлүгүн жокко чыгарбайт.

Кимге пайда?

Өзүн-өзү камсыздандырууну бир жылдан ашык убакыттан бери тышкы камсыздандыруучулардын кызматтарынан пайдаланып келе жаткан коммерциялык уюмдар карашы керек. Башкача айтканда, аларда тобокелдиктер, жоготуулар, зыяндар боюнча так статистика бар.

Бул жерде өз кызматкерлериңизди жана компанияңыздын унааларын камсыздандыруу эң сонун вариант, анткени ири төлөмдөрдү талап кылуу менен камсыздандыруу окуясынын ыктымалдыгы салыштырмалуу төмөн. Бул жерде компания кандай жоготууларды жабуу керектигин өзү чече алат. Бул бул ыкманын белгилүү плюс.

Транспортту өзүн өзү камсыздандырууда өлкөдө колдонулуп жаткан мыйзамдарды унутпаш керек. Эгерде кырсыкка күнөөлүү адам болсо, анын камсыздандыруу компаниясы келтирилген зыяндын ордун толтурууга тийиш.

Эмне үчүн сейрек колдонулат?

Ошондой болсо да, заманбап дүйнөдө өзүн-өзү камсыздандыруу классикалык сыяктуу кеңири таралган эмес. Неге? Негизги жагы: бул коркунучтуу. Эгерде белгилүү бир камсыздандыруу окуясы боюнча жоготуулар абдан чоң болсо, анда даярдалган резервдик фонд анын ордун толтурууга жетишсиз болушу мүмкүн. Компания анын акысын төлөй алат.

Дагы бир себеп: каалаган юридикалык жактар үчүн өзүн өзү камсыздандыруу системасын түзө ала турган адистер, жетиштүү компетенциядагы консультанттар жок. Алардын жоктугу оңой эле түшүндүрүлөт: мындай адистердин болушу аларды кардарларын жоготкусу келбеген ири камсыздандыруу компанияларына олуттуу атаандаш кылат.

Тобокелдиктери боюнча так статистикасы бар фирмалар гана өзүн-өзү камсыздандырууну чечишет. Камсыздандыруу окуясынан келип чыккан зыянды кимдин резервдик каражаттары төлөй алат. Албетте, алар көп эмес. Мындай компаниялардын кызматкерлери үчүн өзүн-өзү камсыздандыруу кээде терс фактор болуп саналат, анткени бул аларды кадимки артыкчылыктарынан ажыратышы мүмкүн.

Өзүн-өзү камсыздандыруу камсыздандыруунун эң биринчи түрү. Бирок ал бүгүнкү күнгө чейин актуалдуу бойдон калууда. Бардыгы дан эгиндерин жана башка эц маанилуу ресурстарды ар-тыкчылык менен жыйноодон башталды. Бүгүнкү күндө дээрлик ар бирибизде өзүн-өзү камсыздандыруу тажрыйбасы бар, көбү белгилүү "жамгырлуу күнгө" акча топтошот. Бирок юридикалык жактарга карата өзүн-өзү камсыздандыруу али өнүгө элек.