Кредит боюнча аннуитеттик төлөмдөрдү эсептөө: мисал

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Акыркы өзгөртүү: 2024-01-02 13:58

Кредитке кайрылууда биринчи эреже - бул боюнча төлөмдөр убакыттын өтүшү менен карыз алуучу үчүн оор болуп калбашы үчүн, өзүңүздүн төлөө жөндөмүңүздү адекваттуу баалоо. Бирок бул этапта кээде кыйынчылыктар пайда болот, анткени ар бир адам зарыл болгон эсептөөлөрдү туура жүргүзүү үчүн экономикалык билимге ээ эмес. Ишти жеңилдетүү үчүн, насыя боюнча аннуитеттик төлөмдөрдү эсептөөнүн бардык мүмкүн болгон ыкмалары бул жерде чогултулган, аларды сиз өз бюджетиңизди пландаштырууда колдоно аласыз.

Аннуитеттик төлөм –…

Маселени изилдөөнүн практикалык бөлүгүнөн мурун, сиз теория менен таанышыңыз. Экономикалык теорияда аннуитеттик төлөм кредит боюнча ай сайын төлөм жүргүзүүнүн жолдорунун бири болуп саналат, анын суммасы кредиттин бүткүл мөөнөтүндө өзгөрүүсүз калганда.

Кредитти төлөөнүн бул ыкмасы менен төлөөчү бир эле учурда чегерилген пайыздарды да, негизги сумманын бир бөлүгүн да төлөйт. Бирок, эреже катары, башында, ай сайын төлөнүүчү, негизинен, кредит боюнча пайыздарды түзөт. Ошондуктан, кредит боюнча аннуитеттик төлөмдөрдү эсептөөдө, бул төлөө ыкмасы карыз алуучулар үчүн анча деле пайдалуу эмес экенин байкасаңыз болот.

Аннуитеттин классификациясы

Кредиттөөнүн кошумча шарттарына жараша аннуитеттик төлөмдөр чакан топторго бөлүнөт. Алардын классификациясы кыйла ар түрдүү, бирок аннуитеттердин айрым түрлөрү банк кызматтарынын тизмесинде жок же өтө сейрек кездешет.

Аннуитеттин түрлөрү:

• Түзүлгөн - насыянын бүткүл мөөнөтүндө өзгөргөн жок.
• Валюта - төлөмдүн суммасы валюта рыногундагы өзгөрүүлөргө жараша өзгөрүшү мүмкүн.
• Индекстелген - учурдагы инфляциянын деңгээли үчүн жөнгө салынышы мүмкүн.
• Өзгөрмө - төлөмдөр каржылык инструменттин кирешелүүлүгүнүн деңгээлине жараша өзгөрөт.

Кредит боюнча аннуитеттик төлөмдөрдү эсептөө механизми алардын түрүнө жараша болот. Бирок, туруктуу аннуитеттер көбүнчө керектөө насыялары үчүн колдонулат.

Аннуитеттик төлөмдөрдүн артыкчылыктары жана кемчиликтери

Кредит боюнча аннуитеттик төлөмдөрдү эсептөө адатта аны аткаруунун алдында жүргүзүлөт. Ошондуктан, дегеле кандайдыр бир эсептөөлөрдү жүргүзүү керекпи, же насыя алуу үчүн дароо башка банкты тандап алуу жакшыбы, билүү маанилүү. Чечүүаннуитеттик төлөмдөрдүн бардык жакшы жана жаман жактарын таразалап алышыңыз керек.

Артыкчылыктары:

• Кредиттин бүткүл мөөнөтүндө төлөнүүчү сумманын жана датасынын туруктуулугу;
• каржылык абалына карабастан дээрлик бардык карыз алуучулар үчүн жеткиликтүүлүк;
• инфляцияга ылайыкталган төлөмдү төмөндөтүү мүмкүнчүлүгү.

Көптөгөн адамдар үчүн насыяны төлөөнүн аннуитеттик ыкмасы ыңгайлуу, анткени ай сайын төлөнүүчү төлөмдүн так суммасын билүү менен үй-бүлөлүк бюджетти пландаштыруу оңой. Бирок, экономикалык пайда жагынан анын бир нече олуттуу кемчиликтери бар.

Кемчиликтер:

• жалпы ашыкча төлөө дифференцияланган карызды төлөө ыкмасына караганда алда канча жогору;
• эрте төлөөнүн кыйынчылыгы;
• карыз алуучу кредитти мөөнөтүнөн мурда төлөгүсү келсе, кайра эсептөө мүмкүн эмес.

Кредит боюнча аннуитеттик төлөмдү эсептөөнүн мисалын карай турган болсок, кардарларга мындай кредиттерди берүү банктар үчүн пайдалуу экени дароо айкын болот. Бирок, кээ бирлери анчалык деле пайданын артынан түшүшпөйт, ошондуктан алар карыз алуучуларга насыя берүүнүн жагымдуу шарттарын камсыздайт. Микрофинансылык уюмдардын арасында мындай компаниялар жок экенин белгилей кетүү керек. Ошондуктан, насыя алууда ар дайым карызды төлөөнүн аннуитеттик ыкмасы колдонулат.

Кредиттин төлөмү эмнеден турат?

Эгер аннуитеттик төлөмдүн компоненттерин карай турган болсок, анын эки бөлүккө бөлүнгөнүн байкайсыз. Биринчиси - кредит боюнча белгиленген пайыздар, экинчиси - негизги сумманын бир бөлүгү. Мындан тышкары, чегерилген пайыздардын суммасы, адатта, бара турган суммадан ашаткредитти төлөө.

Кредиттин негизги бөлүгү кредиттин жалпы мөөнөтүнүн ортосунда гана ал боюнча пайыздар менен салыштырылат. Андан ары, негизги карызды төлөөгө кеткен сумма акырындык менен кредитти пайдалануу үчүн төлөмдөрдүн суммасынан ашып, өсө баштайт. Мурда айтылгандай, бул карыз алуучулар үчүн пайдалуу эмес, өзгөчө узак мөөнөттүү насыяга келгенде.

Ай сайынкы аннуитеттик кредиттин төлөмүн эсептөө ыкмалары

Чынында, төлөмдүн так суммасын эсептөө абдан жөнөкөй. Жана бул бир эле учурда бир нече жол менен жасалышы мүмкүн. Алардын жок дегенде бирин колдонуп, алдыдагы төлөмдөргө багыт алып, банк насыясы кандайча “көтөрүлөөрүн” баалай аласыз.

Аннуитеттик төлөмдү эсептөө ыкмалары:

• кол менен формуланы колдонуу;
• Microsoft Excel колдонуу;
• кредиттик калькулятордун жардамы менен банктын сайтында.

Эсептөө ыкмаларынын ар бири туура колдонулганда, келе жаткан төлөм суммасына барабар так цифраны берет. Ошондуктан, буга чейин жасалган эсептөөлөрдүн тууралыгына шектенүү жаралса, аннуитеттик төлөмдү башка мүмкүн болгон ыкма менен эсептөө аркылуу текшере аласыз.

Эсептөө формуласы

Аннуитеттик төлөмдөр үчүн кредит боюнча пайыздарды эсептөө тандалган эсептөө ыкмасына карабастан атайын формула боюнча жүргүзүлөт. Кредиттик эсептегичтер, мобилдик тиркемелер жана башка программалык камсыздооандан баштап туура эсептөөлөр.

Бул формуланын жалпы формасы төмөнкүдөй:

AP=Ops / 1 - (1 + пс)-c, кайда:

AP - айлык аннуитеттик төлөм;

O – негизги сумма;

ps - банктын айлык пайыздык чени;

s - насыя мөөнөтүндөгү айлардын саны.

Формуланы билип, керектүү эсептөөлөрдү өзүңүз оңой эле жасай аласыз. Болгону сунуш кылынган кредиттин баштапкы маалыматтарын тамгалардын ордуна коюп, кадимки калькулятордун жардамы менен керектүү математикалык эсептөөлөрдү жүргүзүү жетиштүү. Бирок аннуитеттик төлөмдөр менен насыяны төлөөнү эсептөө эң түшүнүктүү болушу үчүн, бир мисалды карап көрөлү.

Эсептөө мисалы

Зайымчы банктан 50000 рубль өлчөмүндө 5 жылдык мөөнөткө насыя алды дейли. Кредиттик келишимдин шарттарына ылайык, насыянын жылдык үстөк пайызы 20%.

Формуланын негизинде сиз эсептөөлөр үчүн айлык пайыздык ченди билишиңиз керек. Банктар бул көрсөткүчтү кредиттик келишимде сейрек көрсөтүшөт, андыктан аны өзүңүз табышыңыз керек. Бул үчүн формуланы колдонуңуз:

ps=P / 100 / 12, кайда:

P – жылдык пайыздык чен.

Эсептөө:

ps=20 / 100 / 12=0, 017.

Бардык баштапкы маалыматтарды билип туруп, аннуитеттик насыя төлөмүн таба баштасаңыз болот. Бул мындай көрүнөт:

AP=50 0000,017 / 1 - (1 + 0,017)-60=1336,47 рубль

ЭсептөөExcel'де насыя боюнча аннуитеттик төлөмдөр

Excel бул жөн гана чоң таблица эмес. Анда сиз кайсы формулаларды колдонууну гана билип, көп сандагы эсептөөлөрдү жүргүзө аласыз. Excelде аннуитеттик төлөмдү эсептөө үчүн атайын функция бар - PMT. Аны туура колдонуу үчүн төмөнкү кадамдарды аткаруу менен иш-аракет кылышыңыз керек:

1. Баштапкы маалыматтарды толтуруңуз (тиешелүүлүгүнө жараша B2, B3, B4 уячаларында насыянын суммасы, пайыздары жана мөөнөтү).
2. Кредитти төлөөнүн графигин айлар боюнча түзүңүз (A7 -A _).
3. Кредит боюнча төлөмдөр тилкесин түзүү (B7 - B _).
4. Биринчи айдын алдында "Кредит боюнча төлөмдөр" графасына формуласын киргизиңиз

=PMT ($B3/12;$B$4;$B$2) жана Enter баскычын басыңыз.

Эсептөөнүн натыйжасы таблицада кызыл түстө "-" белгиси менен көрсөтүлөт. Бул нормалдуу көрүнүш, анткени карыз алуучу бул акчаны банкка берет, бирок аны албайт. Excelде аннуитеттик төлөмдөр менен насыяны эсептөө формуласы баалуулуктар оң болуп эсептелгендей кылып эсептөөлөрдү жүргүзүүгө мүмкүндүк берет. Анын жардамы менен банк кызматкерлери насыя алуучулардын убактысын үнөмдөө менен бир нече мүнөттүн ичинде төлөм графигин түзүп, басып чыгара алышат.

Бардык айларды толтуруу үчүн формуласы бар уячаны төлөө графигинин аягына чейин узартышыңыз керек. Бирок аннуитеттик төлөм убакыттын өтүшү менен өзгөрбөгөндүктөн, уячалардагы сандар бирдей болот.

Кредит аркылуу алынган маалыматтарды эки жолу текшере аласызаннуитеттик төлөм калькулятору. Бул кайтаруу ыкмасы менен кредиттерди берүү бардык банктардын сайттарында. Насыя калькуляторун колдонуу үчүн мурунку эсептөө ыкмаларындагыдай эле баштапкы маалыматтар керек болот. Алар берилген талааларга киргизилиши керек. Андан кийин программа бир нече секунданын ичинде бардык эсептөөлөрдү өз алдынча жасап, потенциалдуу карыз алуучуга алынган сумманы баалоого жана алдыдагы насыя тууралуу кылдат ойлонууга мүмкүнчүлүк берет.