Банктык эсеп келишими – бул Келишимдин түшүнүгү, шарттары жана шарттары

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Акыркы өзгөртүү: 2023-12-17 10:34

Биздин өлкөнүн ичинде да, чет өлкөлөрдө да рыноктук мамилелердин ийгиликтүү жана жемиштүү өнүгүшүнүн ажырагыс бөлүгү банк системасы болуп саналат. Ал бардык экономикалык мамилелердин жалпы табигый иштешин камсыз кылат.

Бүгүнкү күндө биздин өлкөдө бир кыйла көп сандагы банк уюмдары катталган. Кайсы банктар мыкты? Сиздин аманатыңызды жана активдериңизди кайсы кредиттик мекемеге ишенсе болот? Эң ишенимдүү банктар, балким, өлкөдөгү эң мыкты 10 каржы институтуна кирген банктарды кароо керек. Бул тизмедеги биринчи кредиттик мекеме, 2018-жылдын маалыматтары боюнча, албетте, Россиянын Сбербанк, аны артык кардарлардын көпчүлүгү болуп саналат. Рейтингде экинчи орунда Банк ВТБ, андан кийин Газпромбанк, Россельхозбанк, Альфа-Банк, Москва Кредит Банкы, Откритие Банк, ЮниКредитБанк, Промсвязбанк, Банк Россия турат. Дал ушул өлкөнүн эң ири борборлору эң ишенимдүү банктар. Алардын ишмердүүлүгү жогору бааланатРоссиянын Борбордук банкы, аларда кардарлардын ишеними абдан жогору.

Бүгүнкү күндө кредиттик мекемелер өз кардарларына банктык продуктыларды жана кызматтарды ар түрдүү сунуштайт. Ишканалар жана уюмдар, ошондой эле карапайым жарандар банктар менен үзгүлтүксүз иштешет. Бул каржылык структуралардын ишинин негизги багыты болуп кредиттөө жана эсептешүү, кассалык кызмат көрсөтүүлөр жеке же юридикалык жактарга, алардын кесиби дээрлик бардык экономикалык тармакка тиешелүү экендигине байланыштуу. Алгачкы этапта бул мамилелер келишим түзүүдөн башталат жана эреже катары, мындай келишим банктык эсеп же банктык аманат келишими болуп саналат. Эсеп ачуу келишимдери биздин өлкөдөгү кредиттик мекемелер тарабынан колдонуудагы мыйзамдарга ылайык түзүлөт жана тейленет.

Контракт түшүнүгү

Банктык эсеп келишими – бул банк уюму менен потенциалдуу кардар ортосундагы жарандык жана укуктук мамилелер. Кардар иштин бул түрүн жүзөгө ашырууга лицензиясы бар башка кредиттик мекемелер менен да ушундай мамиледе болушу мүмкүн. Банктык эсеп келишими - финансылык мекеменин эсеп ээсинин (кардардын) алдындагы аманаттарды кабыл алуу жана эсепке чегерүү боюнча операцияларды жүргүзүү, кардардын эсептен макулдашылган суммаларды которуу же алуу боюнча көрсөтмөлөрүн аткаруу жана башка операцияларды жүргүзүү боюнча милдеттенмеси. ал боюнча банктын ченемдик укуктук актыларында каралган аракеттер.

Банк өз каалоосу боюнча кардарлардын эсептерине жайгаштырылган акча каражаттарын пайдаланууга укуктуукардардын өз каражаттарын тоскоолдуксуз тескөө укугуна кепилдик берүүгө милдеттүү. Кредиттик мекеме кардардын акча каражаттарын пайдалануу багытын контролдоого жана аныктоого, ошондой эле анын жеке каражаттарын өз каалоосу боюнча пайдалануу укугуна мыйзамда же келишимде каралбаган чектөөлөрдү белгилөөгө укугу жок.

Банктык эсеп келишими – бул кандайдыр бир операциялардын катышуучуларынын ортосундагы эки тараптуу келишим, ага кол коюлганда тараптардын ар бири үчүн укуктар жана милдеттер пайда болот. Келишим тараптар маанилүү шарттар боюнча макулдашууга жетишкенден кийин түзүлгөн деп эсептелет.

Банк эсебинин классификациясы

Кардардын укук жөндөмдүүлүгүнүн мазмуну боюнча, менчик ээси жүргүзгөн операциялардын көлөмү, ошондой эле валютаны тандоосуна жараша банктык эсептер төмөнкүдөй түрлөргө бөлүнөт:

• Эсептешүү эсеби – уюмдар тарабынан Россия Федерациясынын валютасында алардын чарбалык иштерине байланыштуу операцияларды жүргүзүү үчүн ачылган. Мындай эсептерди кредиттик мекеме болуп саналбаган юридикалык жактар, ошондой эле жеке практика менен алектенген жеке жактар жана жеке ишкерлер ачышат. Күнүмдүк эсеп боюнча төмөнкү операциялар жүргүзүлөт: негизги иштен түшкөн каражаттарды которуу; контрагенттер, бюджеттик жана бюджеттик эмес уюмдар менен салыктар жана жыйымдар боюнча төлөмдөрдү жана эсептешүүлөрдү жүргүзүү; эмгек акы жана башка социалдык төлөмдөр боюнча кызматкерлер менен эсептешүүлөр; алынган суммаларды кредиттөө жана кайтаруукредиттер жана алар боюнча пайыздар; соттордун жана талашсыз тартипте банктык эсептер боюнча карыздарды өндүрүү жөнүндө чечим кабыл алууга укуктуу башка органдардын чечимине байланыштуу төлөмдөр; ишкананын ишмердүүлүгүнө байланыштуу башка төлөмдөр.
• Учурдагы эсеп - финансылык жардам алуу жана эсептен акча каражаттарын алуу үчүн юридикалык жактарга да, жеке жактарга да ишкердик ишмердүүлүккө тиешеси жок операцияларды жүргүзүү максатында Россия Федерациясынын валютасында ачылат. Мындай эсептерди негизинен коммерциялык эмес уюмдар жана юридикалык жак болуп саналбаган чарбалык субъекттер колдонушат.
• Депозиттик эсеп - пайыздык киреше алуу үчүн каржыны убактылуу жайгаштыруу үчүн арналган. Эсептер юридикалык жана жеке жактар үчүн Россия Федерациясынын валютасында ачылат. Эсеп ачуу үчүн негиз болуп депозит (депозит) келишими саналат, ага ылайык банк келишимде көрсөтүлгөн мөөнөттө депозиттин суммасын кайтарып берүү жана аны пайдалангандыгы үчүн пайыздарды төлөө милдеттенмеси менен кардардан каржылоону кабыл алат.
• Валюталык эсеп - чет өлкөлүк валютадагы акча каражаттарын чегерүү жана контрагенттер менен эсептешүү максатында ачылат. Чет элдик валюта - тиешелүү мамлекетте мыйзамдуу төлөм каражаты катары таанылган мамлекеттердин банкноттору. Ошол эле учурда чет мамлекеттин мыйзамдарына ылайык жүгүртүүдөн чыгарылган же жүгүртүүгө чектөө коюлган белгилер чет өлкөлүк валюта болуп саналбайт.
• Кредиттик эсеп - берилген жана кайтарылган кредиттик каражаттарды эсепке алуу үчүн арналган. Ал жөнөкөй жана экиге бөлүнөтөзгөчө. Жөнөкөй эсеп бир жолку кредиттин берилишин жана кайтарылышын эсепке алуу үчүн ачылат, кредиттерди үзгүлтүксүз берүү жана төлөө үчүн атайын эсеп ачылат (кредиттик линиялар, овердрафттар).
• Карта эсеби - көбүнчө жеке адамдар тарабынан колдонулат, кардар пластикалык картаны колдонуу менен жүргүзгөн транзакцияларды жазуу үчүн ачылган.

Банктарда жогоруда көрсөтүлгөн эсептерден тышкары корреспонденттик эсептер, бюджеттик эсептөөлөр, ишенимдүү башкаруу, сот жана укук коргоо органдарынын депозиттик эсептери ачылат. Аларды жогорку адистештирилген деп атоого болот, алар кредиттик мекемелердин негизги контингенти тарабынан кеңири жайылтуу үчүн арналган эмес.

Келишимдин предметтери

Жогоруда айтылгандай, банкта түзүлгөн банктык эсеп келишими эки тараптуу, башкача айтканда, келишимге кол коюуда дайыма эки тарап болот. Анын корутундусунда субъекттер кимдер?

Тараптардын бири дайыма кредиттик мекеме болуп саналат. Бул банк же башка каржы институту, атап айтканда, коммерциялык эмес кредиттик мекеме болушу мүмкүн. Кандай болгон күндө да, бардык бул борборлор сөзсүз түрдө юридикалык жана жеке жактарга эсеп ачуу жана жүргүзүү үчүн Россия Федерациясынын Борбордук банкы тарабынан берилген лицензияга ээ болушу керек.

Келишимдин экинчи тарабы юридикалык же жеке жак (банк кардары). Финансылык мекеме менен кардардын ортосундагы банктык эсеп келишимин түзүүдө банктык мыйзамдарга ылайык мамилелер укуктук ченемдер жана эрежелер менен жөнгө салынат.

Тараптардын укуктары жана алардынжоопкерчилик

Тараптар банктык эсеп келишимине кол койгон учурдан тартып транзакциянын катышуучуларынын ар биринин укуктары да, милдеттери да болот.

Кредиттик мекеменин милдеттенмелери төмөнкүлөр:

• Кардар үчүн эсепти өз убагында ачыңыз. Ачылуу эки тарап кол койгон келишимдин негизинде ишке ашырылат.
• Мыйзамда катуу белгиленген мөөнөттөрдө эсепке каржылоо операцияларын жүргүзүү. Ал боюнча акчаны алуу ээсинин өзүнөн, мисалы, башка банктык эсеп (депозит) аркылуу которуу жолу менен, ээсинин атынан инкассо үчүн төлөм талабын берүү жолу менен же ордерсиз (контрагенттерден акча каражаттарын алуу) болушу мүмкүн.
• Кардын эсебинен акча каражаттарын чыгаруу боюнча операцияларды аткарыңыз. Менчик ээси банкка өз каражаттарын ошол эле кредиттик мекемеде ачылган башка эсепке которууну тапшыра алат; контрагенттерге которууларды жүргүзүү; бюджетке жана башка фонддорго төлөмдөр, башка эсептен чыгаруулар. Чыгашанын негизи төлөм тапшырмалары, чектер, вексельдер катары кызмат кыла алат. Кредиттик мекеме, эреже катары, баланста уруксат берилген финансылык каражаттардын көлөмүнүн чегинде кардардын тапшырмаларын аткарат. Эсеп боюнча эсептен чыгаруу аларды банкка алуу тартибинде жүргүзүлөт. Эсепте акча жетишсиз болсо, кредитор ээсине операцияны бүтүрүүдөн баш тартууга укуктуу.
• Депозиттик эсептердеги кардардын өздүк каражаттарын пайдалангандыгы үчүн пайыздарды келишимде көрсөтүлгөн мөөнөттө төлөңүз.
• Бардык банк кардарлары, ачылган эсептер, депозиттер боюнча акча каражаттарынын кыймылы, кредиттик мекеме тарабынан белгиленген башка маалыматтар тууралуу банктык сырды сактаңыз.

Финансы мекемеси төмөнкү укуктарга ээ:

• Кардарлардын эсептериндеги акча каражаттарын колдонуу, ээсине өз каражаттарын өз каалоосу боюнча тескөө укугуна кепилдик берүү.
• Кредиттик милдеттенмелерди кайтарууну, кредит боюнча пайыздарды төлөөнү, ошондой эле банктык эсеп келишими боюнча менчик ээлеринин буйругуна байланыштуу өз кызматтары үчүн төлөмдү алууну талап кылууга - бул талап адатта келишимдин өзү.

Банктын кардарынын укуктары жана милдеттери:

• Кардар эсеп боюнча иш-аракеттерди жасоодо финансы институту тарабынан белгиленген бардык эрежелерди толугу менен сактоого милдеттүү.
• Эсептерге жайгаштырылган анын каржысы менен транзакциялар үчүн банктык кызматтар үчүн төлөңүз.
• Уюштуруу документтерине байланыштуу өзгөрүүлөр, даректердин, телефондордун, фамилиялардын жана эсепти жүргүзүү үчүн зарыл болгон башка өзгөртүүлөр жөнүндө банк мекемесине өз убагында кабарлоо.

Эсептин ээси (кардар) өзүнүн атынан жана өзүнүн көрсөтмөсү боюнча эсептеги акча каражаттарын башкаруу үчүн финансы-кредиттик мекемеге берүүгө, зарыл болгон учурда жеке эсептердеги акча каражаттарын күрөөгө коюуга укуктуу.

Контракт формасы

Банктык эсеп келишиминин формасы кредиттик мекеменин бланкында жазуу жүзүндө түзүлгөн документ болуп саналат. Мындай талапРоссиянын мыйзамдары, атап айтканда, ст. 161 жана ст. Россия Федерациясынын Граждандык кодексинин 162. Тараптардын ортосундагы бүтүмдү тийиштүү түрдө жол-жоболобоо, анын түзүлгөндүгүн тастыктоо үчүн талаш-тартыштар келип чыккан учурда катышуучуларды укуктардан ажыратышы мүмкүн. Башкача айтканда, банктык эсеп келишимдерин туура эмес тариздөө же колдонуудагы моделден четтөө мындай операциялардын жараксыздыгына алып келет. Эреже катары, кредиттик уюмдар мындай документтерди түзүүдө бирдиктүү форманы карманат. Төмөндөгү банк эсебинин үлгүсү келишими транзакцияга кирген тараптар кандай маалымат көрсөткөнү тууралуу түшүнүк алууга жардам берет.

Банк келишиминин мазмуну

Эреже катары, эсеп-фактура келишими 8-9 пунктту камтыйт.

Тема келишимдин ордун жана датасын, кредиттик мекеменин толук аталышын, ыйгарым укуктуу жактын аты-жөнүн жана кызмат ордун, ошондой эле банк кардарынын ушул сыяктуу маалыматтарын камтыйт. Кийинки нерселер:

1. Каржы келишиминин предмети.
2. Тараптардын укуктары жана милдеттери.
3. Транзакциялардын шарттары.
4. Транзакцияларга байланыштуу банк төлөмдөрүн төлөңүз.
5. Банктын эсептер боюнча кардардын каржысын пайдалануусу үчүн пайыздар.
6. Банктын жоопкерчилиги.
7. Келишимдин токтотулушу.
8. Акыркы жана башка жоболор.
9. Толук маалымат, тараптардын кол тамгалары.

Финансылык документтин түрүнө жараша бөлүмдөрдүн аталышы өзгөрүшү мүмкүн. Жогорудагы абзацтар негизги деталдартүзүлүүчү келишимдердин түрлөрүнө түздөн-түз тиешелүү жоболор.

Келишим түзүү тартиби

Банктык эсеп келишимин түзүү кредиттик мекемеге керектүү документтердин пакетин берүүдөн башталат. Дароо белгилей кетүү керек, банк эсебин ачуу акы төлөнүүчү негизде ишке ашат, ар кандай мекемелерде кызматтын баасы өзгөрүшү мүмкүн. Ошондуктан, ар кандай банктык продуктыларды жана кызматтарды сунуштаган каржы институтун тандоодо менеджерлерден кызыккан товарлардын тарифтерин текшерип алуу зарыл.

Эсеп ачуу үчүн кандай документтердин пакетин беришим керек? Мисалы, юридикалык жак үчүн Сбербанкта валюталык эсепти түзүүнүн жол-жобосун карап көрөлү.

Талап кылынган документтер:

• билдирме;
• юридикалык жакты мамлекеттик каттоо жөнүндө күбөлүк;
• СТИ каттоосу жөнүндө күбөлүк;
• Юридикалык жактардын бирдиктүү мамлекеттик реестринен көчүрмө;
• статистикадан документ;
• укуктук документтер, уюштуруучу;
• кызмат адамдарынын ыйгарым укуктары жөнүндө документтер;
• кол коюу карталары;
• лицензия (зарыл болсо).

Мындай документтердин пакетин бергенден кийин, банк текшерүү жүргүзөт, ал болжол менен эки күнгө созулушу мүмкүн. Чечим оң болгон учурда кардардын ыйгарым укуктуу адамдары эки тараптуу келишимге кол коюшат, андан кийин эсеп жободо белгиленген мөөнөттө ачылат. Кардар эсепти ачкандан кийин эртеси күнү көчүрмөнү талап кылууга укуктуу.

Мисалдан көрүнүп тургандай, Сбербанктагы валюталык эсептин корутундусу -жөнөкөй процедура. Кардар үчүн эң негизгиси документтердин толук тизмесин чогултуп, банкка жөнөтүү жана бир аз чыдап коюу.

Келишим боюнча жоопкерчилик

Финансылык мекеме менен кардар ортосунда банктык келишим түзүлгөндөн кийин, эки тарап тең бул келишим боюнча толук жоопкерчилик тартат. Банк мекемеси кардардын эсебине акча каражаттарын туура эмес мөөнөттө чегергендиги же аларды эсептен чыгаруунун негизсиздиги үчүн, ошондой эле кардардын акча каражаттарын берүү же эсептен которуу боюнча көрсөтмөлөрү аткарылбаганы үчүн жоопкерчилик тартат. Банктын жоопкерчилиги ст. менен жөнгө салынат. Россия Федерациясынын Граждандык кодексинин 856. Кардардын жоопкерчилиги уюштуруу аспектилери менен байланышкан ченемдик укуктук актыларды жана ченемдерди сактоого, ошондой эле эсепти чегерүүдөгү милдеттенмелерди аткарууга чейин төмөндөйт, ал ст менен жөнгө салынат. Россия Федерациясынын Граждандык кодексинин 850.

Банк келишимин бузуу

Банктык эсеп келишимин бузуу эсеп ээсинин өтүнүчү боюнча же финансылык мекеменин демилгеси боюнча болот.

Кардардын демилгеси боюнча эсепти жабуу үчүн ээси үчүн ыңгайлуу убакта банкка келишимди бузуу үчүн арыз берүү зарыл. Кредиттик мекеме жабылуу процедурасын кардардан арыз түшкөн күнү ишке ашырат.

Банктын демилгеси боюнча келишимди бузуу үчүн кардарга келишимди бузуу жөнүндө жазуу жүзүндөгү билдирүү жөнөтүлүшү керек. Эгерде эки жылдын ичинде кардардын эсебинде накталай акча каражаттары жок болсо жана бул тууралуу кардарга жазуу жүзүндө билдирилсе, эсеп токтотулган деп эсептелет.эки айлык мөөнөттүн бүтүшү. Кредиттик мекемелердин бул аракеттери ст. Россия Федерациясынын Граждандык кодексинин 859.

Тыянак

Кайсыл банктар жакшы жана кайсы каржы мекемеси менен кызматташуу пайдалуу жана кардар үчүн ишенимдүү, аны кардар өзү чечет. Кредиттик мекеменин рейтингине, банктык кызматтар рыногунда анын деңгээлине жана популярдуулугуна карабастан, банктык эсеп келишимдерин ачуу тартиби документтердин пакетинен тартып мындай келишимди бузууга чейин бардык жерде бирдей.