Кредиттик камсыздоонун формалары: түрлөрү, банктардын талаптары жана текшерүү ыкмалары

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Акыркы өзгөртүү: 2023-12-17 10:34

Кредит алган адам насыяны камсыздоонун бир нече түрү бар экенин билбеши мүмкүн. Бул билим берүүдөгү олуттуу боштук, анткени мындай маалымат жок дегенде жакшы жана жаман жактарын туура таразалоо үчүн зарыл. Насыя алуудан мурун ойлонгонду үйрөнүшүңүз үчүн, биз сизге баарын майда-чүйдөсүнө чейин айтып беребиз.

Аныктама

Кредиттик камсыздоонун түрү кандай? Билбейм? Түздөн-түз колдоо деген эмне? Билбейсиңби? Анда сиз биздин макаланы сөзсүз окушуңуз керек.

Демек, күрөө – бул менчик ээсинен алынып, кийин ачык аукцион аркылуу сатыла турган күрөөнүн бир түрү. Бул иш-аракеттердин баары карыз алуучу өз милдеттенмелерин аткарбаса, башкача айтканда, насыяны төлөй албаса ишке ашат.

Өлкөбүздүн мыйзамдарын карасаңыз, анда кредит кредиттик камсыздоонун айрым формаларында гана берилиши мүмкүн деп жазылган. Бул кредитор да болгон үчүн жасалганкепилдик берет, анткени ал карыз алуучу эч нерсе төлөбөсө да, акча жоголбой турганын билиши керек.

Адамга чоң суммадагы насыя алгысы келсе, кредиттин күрөөсү керек болушу мүмкүн. Кардардын акчасы бар экенине жана кредиттин берилиши банк үчүн чыгымга айланып кетпеши үчүн эки тараптын ортосунда келишим түзүлөт. Акыркысы банкка күрөөнү өз кызыкчылыгы үчүн пайдаланууга укук берет.

Күрөөлүктүн түрлөрү

Демек, кредитти камсыздоонун кандай формалары бар? Мүмкүн болгон бардык тобокелдиктерди азайтуу үчүн кредиттик уюмдар насыя берүүдөн мурун арыз берүүчүдөн төлөөгө жөндөмдүүлүгүн ырастоону талап кылышат. Себеби, банкка акча ага кайтарылып бериле турган кепилдик керек.

Эмне күрөө болушу мүмкүн?

1. Кепилдик.
2. Кепилдик.
3. Доолорду дайындоо.
4. Башка фигуралар.

Кыязы, тизме көп нерсени түшүндүргөн жок. Боштуктарды толтуруу үчүн биз насыяны камсыздоонун ар бир түрүн өзүнчө карап чыгабыз.

Кепилдик

Күрөө - эң популярдуу коопсуздук ыкмасы. Карыз алуучу банк уюмунун алдындагы өзүнүн бардык милдеттенмелерин дароо чакырат. Абийир ойгонуп жатабы? Жок, тескерисинче, аткарбаса, ал кандайдыр бир мүлкүнөн ажырап калышы мүмкүн экенин түшүндүм.

Кредиттин кайтарылышын камсыздоонун бул түрү эки категорияга бөлүнөт:

1. Мүлк укуктарынын күрөөсү.
2. Мүлк баалуулуктарынын күрөөсү.

Биринчи учурда биз бардык укуктар жөнүндө сөз болуп жататкарызкор, мисалы, бул автордук укуктар, келишим боюнча кардардын укуктары же ижарачынын укуктары болушу мүмкүн. Бул оңой көрүнөт, бирок бир нече нюанстар бар. Мисалы, автордук укуктар дивиденд же пайда алып келбесе гана күрөөгө коюлушу мүмкүн.

Экинчи категория кымбат баалуу буюмдар, антиквариат, баалуу буюмдар, кыймылсыз мүлк же депозиттер менен мүнөздөлөт. Көрсө, карыз алуучу өз милдеттерин аткарбаган шартта, кредитор аукциондо сатыла турган мүлктүн баасын алууга укуктуу экен. Ошондо сатылгандан кийинки акча карызды жабууга жумшалат жана банк чыгашага учурабайт. Көбүнчө кыймылсыз мүлк күрөөсү насыяны төлөөнүн бир түрү катары тандалат.

Тагыраак айтканда, карыз алуучу кайсы учурда анын батирин тартып алып, аукционго коюшарын билет. Бул учур карызы төлөбөгөндү стимулдаштырып, банкка ал адамдын насыяга олуттуу экенин көрсөтүшү керек.

Мен кошумчалай кетким келет, адатта банктар да, алардын кардарлары да күрөө катары материалдык нерсени тандашат. Бул сатуу мүмкүнчүлүгүнө байланыштуу, анткени кандайдыр бир нерсени же баалуулукту сатуу бир нерсеге болгон укукка караганда алда канча оңой.

Депозит кайда сакталат?

Банк кредиттери үчүн күрөөнүн бул түрү, мисалы, күрөө, кардардын карамагында калышы мүмкүн же банкка өтүшү мүмкүн. Бул суроо бир нече факторлорго негизделген. Биринчиден, кредиттин өлчөмү. Канчалык чоң сумма болсо, банк ошончолук тынч болот, эгерде баалуу нерсе аны менен болсо. Экинчиден, банк уюмунун саясаты.

Бирок бул нерсе ээсинде кала турган болсо да, аны колдонуу эркиндигичектелген болот. Мисалы, насыя толугу менен төлөнмөйүнчө, баалуулукту тартууга же сатууга болбойт.

Кредитордун укуктары

Күрөө банктык кредиттер үчүн күрөөнүн популярдуу түрү болгондуктан, тиешелүү мыйзамдар кабыл алынган. Мисалы, кредитор мезгил-мезгили менен күрөө катары калтырылган нарктын бар-жоктугун текшерип, же анын абалына көз салып турушу мүмкүн. Эгерде күрөө мүлкү бузулса же жоголсо, банк уюму карыз алуучудан кредитти тез арада төлөөнү талап кылууга укуктуу. Дагы бир сценарий – күрөөнүн башкасы менен алмаштырылышы.

Күрөө кредиттин негизги түрү болуп саналат, демек ал белгилүү бир талаптарга жооп бериши керек. Бул кандай талаптар?

1. Баалуу карыз алуучуга таандык болушу керек. Карызкордон башка менчик ээлерине жол берилбейт. Жеке ишкердикти документтердин жардамы менен гана тастыктоого болот, эч ким бир сөзгө ишенбейт.
2. Белгилүү бир суммага бааланат, бул тиешелүү документтер менен тастыкталат.
3. Баа ээсинин башка кредиттери үчүн күрөө катары көрүнбөйт.
4. Эгер күтүлбөгөн жерден сатууга туура келсе, буюм суроо-талапка ээ болушу керек. Көбүнчө банктар бул шартты сөзсүз түрдө коюшат, анткени алар тез сатууга кызыкдар.

Кепилдик

Кредит боюнча күрөөнүн негизги түрлөрүнүн арасында кепилдик болуп саналат. Бул эмне? Бул үчүнчү жактын карызды төлөө боюнча жазуу жүзүндөгү милдеттенмесинин аталышы, эгерде кредиттик келишимдин катышуучусунанкредит алуу мүмкүн эмес. Кызыгы, коопсуздуктун бул ыкмасын жеке адамдар гана эмес, уюмдар жана компаниялар да колдонушат.

Күрөөнүн формасы келишим үч тараптын ортосунда болот. Мындан тышкары, үчүнчү тарап кандайдыр бир жагымсыз кырдаалда бардык милдеттенмелер анын мойнуна болорун билиши керек. Кепил ошондой эле карыз алуучунун төлөмдөрүнүн бир бөлүгүн же баарын жабууга жана карызды төлөө процессин көзөмөлдөөгө милдеттүү.

Үчүнчү жак өз милдеттенмелерин стандарттуу кредиттик келишимден тышкары жазуу жүзүндө ырастайт. Документке кандайдыр бир өзгөртүүлөрдү киргизүү керек болсо, анда банк уюму алгач кепилге кабарлап, анын макулдугун алышы керек. Эгер бул буйрук аткарылбаса, келишимдеги бардык өзгөртүүлөр жараксыз болуп калат.

Кепилдикти токтотуу

Кепилдик банктык кредиттин төлөнүшүн камсыздоонун бир түрү катары төмөнкү учурларда жабык деп эсептелет:

1. Келишимдин мөөнөтү бүттү.
2. Келишимдин текстине өзгөртүүлөр киргизилген, бирок кепилге билдирилген эмес жана анын макулдугун эч ким сураган эмес.
3. Банктык уюм бардык акчаны толугу менен алды жана эч кандай дооматы жок.
4. Карыз башка адамга которулган. Мунун маанилүү шарты болуп гаранттын маалыматынын жоктугу жана анын мындай өзгөртүүлөргө макулдугунун жоктугу саналат.

Банк кепилдиги

Кредиттик камсыздоонун дагы бир түрү. Анын маңызы кылдаттык менен аткаруу болуп саналаткредиттик структура менен кредиттик келишимдин бардык шарттары. Мында гарант болуп финансылык институттар, камсыздандыруу кызматтарын көрсөткөн ар кандай структуралар саналат. Бул пункт биздин өлкөнүн Жарандык кодексинин 368-беренесинде бекитилген.

Жөнөкөй сөз менен айтканда, кепилдик бул бир тараптуу келишим, ага ылайык гарант кредиттик мекемеге жазуу жүзүндө билдирүүлөрдү берет.

Карыз алуучу кандайдыр бир себептерден улам муну кыла албаса, гарант карыздын калдыгын алдын ала төлөөгө даяр экенин көрсөтүүсү керек.

Кепилдиктердин классификациясы

Кепилдик кредиттик камсыздоонун заманбап түрү жана бардык заманбап формалар сыяктуу классификацияга ээ.

Алар белгилүү бир параметрлер боюнча классификацияланат:

1. Коргоосуз жана корголгон. Экинчи вариант карыз алуучу кандайдыр бир себептерден улам өз милдеттенмелерин аткара албаса, карызды төлөөгө кепилдикти көрсөткөн жөнөкөй жазуу жүзүндөгү милдеттенмени камтыйт. Экинчи вариантта, биз белгилүү бир мүлк менен кредит боюнча күрөө жөнүндө сөз болуп жатат. Мында банктын шарты кредит менен күрөөнүн эквиваленттүүлүгү болуп саналат.
2. Чексиз жана чектелген. Кепилдик карыздын толук суммасын жабууга милдеттүү болгон учурлар чексиз болуп саналат. Акыркысы карыздын кандайдыр бир бөлүгүнө кепилдиктин таасирин камтыйт. Айтмакчы, маселе келишимге кол коюу стадиясында чечилет.
3. Кооператив. Кеп негизги фирманын филиалдарына жана бөлүмдөрүнө карата карыз милдеттенмелери жөнүндө болуп жатат.
4. Жеке. Гарантиялар жеке адамдар же топтор тарабынан берилгендеадамдар.
5. Мамлекет. Кеп ишканаларга, жамааттарга же коомдук уюмдарга насыя боюнча өкмөттүн милдеттенмелери жөнүндө болуп жатат.

Кепилдик саясаты

Кепилдик – бул кредиттин төлөнүшүн камсыздоонун бир түрү, ал берилгенде белгилүү бир эрежелер бар экенин билдирет. Алар мыйзам менен жөнгө салынат жана аларды бузууга болбойт. Мыйзамда чагылдырылган негизги нерсе - кепилдик келишим түзүлгөн учурдан тарта иштей баштайт. Бирок бул эреже кепилдик берүүчүгө көрсөтүлгөн колдоо үчүн сыйлык төлөнгөндө гана иштейт.

Коммерциялык банктар жана мамлекет тарабынан берилген кредиттер боюнча күрөөнүн түрлөрүн талдоо транзакция жокко чыгарылганда айрым жагдайларды бөлүп көрсөтүүгө мүмкүндүк берет. Алар төмөнкүдөй:

1. Кепилдик мөөнөтү бүтүп, тараптар кызматташуусун жаңырткан жок.
2. Зайымчы кредиттик структурага бардык карызын жапты. Акыркысынын сумманы кайтарып берүүгө эч кандай дооматы жок болушу маанилүү.
3. Кредиттик мекеме насыяга кошумча кепилдик берүүдөн баш тартты.

Концессия

Заманбап шарттарда кредиттин төлөнүшүн камсыз кылуунун дагы бир түрү – бул жеңилдик. Көбүрөөк ыңгайлуулук үчүн, бул форма цессия деп аталат. Бул эмне? Бул документтештирилген келишим, ага ылайык карыз алуучу акча каражаттарынын кайтарылышынын коопсуздугун ырастоо үчүн банк уюмуна өз талаптарын берет.

Документке ылайык, банк акчаны бир гана максат үчүн колдоно алат экен.карызды төлөө. Эгерде алынган сумма кредиттик милдеттенмелерден ашып кетсе, банк айырманы карыз алуучуга кайтарып берүүгө милдеттүү. Концессиянын эки түрү бар:

1. Ачык. Бул формага ылайык, карызкор талаптарды өткөрүп берүү жөнүндө билдирүүгө тийиш. Башкача айтканда, карыз алуучу карызды карызга эмес, банкка төлөйт.
2. Тынч. Карызкор талаптардын дайындалганын билбейт. Ал цедентке суммаларды төлөйт, ал эми экинчиси акчаны банк уюмуна которот. Бул ыкма карыз алуучу үчүн эң пайдалуу, анткени анын аркасында өзүңүздүн аброюңузга шек келтире албайсыз.

Кредиттин кайтарылышын камсыздоо ыкмалары

Ар бир банк өзүнүн тобокелдиктерин минималдаштырууга умтулат жана бул үчүн ал карыз алуучуну көзөмөлдөөгө гана эмес, ага таасир этүүгө да жардам берген белгилүү бир инструменттерди иштеп чыгат. Адатта, мындай инструменттер коммерциялык сыр болуп саналат, бирок банк уюмдары тарабынан эң көп колдонулган эрежелер дагы деле бар.

1. Насыяларды туруктуу кардарларга берүү. Эгер кокус адам насыя алса, ал өтө аз сумма болот.
2. Кредиттин шарттарын чектөө. Насыянын мөөнөтү канчалык кыска болсо, банк ошончолук тезирээк акчасын кайтарып алат. Ошентип, банк учурдагы кырдаалда минималдуу тобокелге салат.
3. Төлөм жөндөмдүүлүгүн пассивдүү баалоо. Мунун мааниси эмнеде? Биринчиден, адамга чакан кредиттер берилет, андан кийин мүмкүн болгон кредиттин суммасы демейки боюнча көбөйөт.
4. Эгер кардар күрөөнү тандаса, банк сунушталган баалуулуктарды кылдат тандап алат. Эреже катары, кемчиликтер, төмөн ликвиддүүлүк же суроо-талаптын жоктугу бар пункттары, банк жокалат.
5. Канчалык көп насыя болсо, ошончолук кепилдик көп. Бул кредитордун милдети, анткени бул учурда гана биз кичинекей тобокелдиктер жөнүндө айта алабыз.

Салттуу эмес формалар

Кредиттик камсыздоонун кандай салттуу эмес түрлөрүн билесиз? Эч кимге коем. Биз сизге айрымдарын айтып беребиз.

Камсыздандыруунун бир аз адаттан тыш түрү - депозит. Эгерде адамдын кредиттин суммасынан ашкан депозити болсо, анда ал күрөө катары чыга алат. Андан да чоң плюс депозиттин кардар насыя алгысы келген банк уюмунда болушу болот.

Банктын мындай варианттан баш тартуусу акылсыздык, анткени мындай учурда карыздын калдыгын депозиттик эсептен алып салууга болот. Эгерде учурдагы эсепте акча жок болсо, милдеттүү төлөмдөрдү акыркысынан дебеттеп салууга болот.

Бул карыз алуучу үчүн да абдан ыңгайлуу, анткени депозит төлөөгө жөндөмдүүлүгүн тастыктайт. Бирок минус дагы бар - кардар эсептеги акчаны эркин тескее албайт же депозитти мөөнөтүнөн мурда жаба албайт.

Бир көргөндө гана жоготуу кредиттин камсыздоо формасына колдонулбайт. Чынында, баары алда канча жөнөкөй жана мүмкүн. Айып - карызкор төлөмдү өткөрүп жиберсе төлөй турган сумма. Бул айып же айып түрүндө болушу мүмкүн. Бирок бул кредиттик келишимдин мөөнөтү ичинде айыптын бир гана түрү колдонулушу мүмкүн дегенди билдирбейт. Мыйзам ар кандай мезгилдерде ар кандай варианттарды колдонууга уруксат берет.

Камсыздыктын формаларына жаза толук колдонулбайт деп айтууга болот. Бирок ал өзгөчөбанк уюму пайыздарды, демек киреше албаган убакыт үчүн төлөм.

Ошондуктан, биз айып кредитти камсыздоонун бир түрү эмес, ал эми чакан кредиттер үчүн ал эң сонун туура келет деген тыянак чыгарууга болот. Олуттуу насыя алуу үчүн кайсы бир банк олуттуураак күрөөнү талап кылат.

Күрөөнүн текшерүүсү

Берилген кредиттерди кайтаруу үчүн күрөөнүн формаларын карап чыктык, бирок күрөө кандай текшериле турганы тууралуу сүйлөшө элекпиз. Биз азыр убакыт деп ойлойбуз.

Ошентип, чекти эсептөө формасы Улуттук банк тарабынан коммерциялык банктардын сунуштарын эске алуу менен иштелип чыккан.

Бул форма боюнча кредиттердин камсыздалышын текшерүү коммерциялык структураларды кошкондо бардык формадагы карыз алуучулар тарабынан жүргүзүлөт. Бир аз айырмачылыктар бар, мисалы, акыркысында ишмердүүлүктүн мүнөзүнө жана баланстын түзүлүшүнө жооп берген кызматтар гана толтурулат.

Эгерде күрөө жетишсиз болсо, ал дароо өндүрүлөт. Андан тышкары, андан ары насыя берүү уланууда, бирок жаңы келишимдерди түзүү күмөн жаратууда.

Коммерциялык банктар катуураак талаптарды коюуга милдеттүү, анткени алар кризистен чыгуунун эффективдүү программаларын иштеп чыккан ишканаларды колдоого милдеттүү, өндүрүштү керектүү товарларды чыгарууга кайра профилдештирүү же багыттоо.

Текшерүүдө жүгүртүү каражаттарын түзүүнүн негизги булактары уюмдардын жана ишканалардын кирешелери же баалуу кагаздарды сатуудан түшкөн каражаттар экендиги далилденүүгө тийиш.

Мындан тышкары, банк тобокелдиктерди азайтуу жөнүндө ойлонушу кереккарыздын төлөнбөгөнү, бул башка банкта эсептик эсеп ачкан чарбалык органдарга кылдаттык менен кредит берүү дегенди билдирет. Келишим түзүүдө карызды гана эмес, пайыздарды да төлөө ыкмасын аныктоо зарыл.

Төмөнкү ыкма эң пайдалуу болуп эсептелет: карыз алуучу төлөм тапшырмасын колдонуу менен белгилүү бир убакыттын ичинде төлөм каражаттарын которот. Эгерде карыз алуучу кандайдыр бир себептер менен карызын төлөбөсө, анда банк кийинки күнү (төлөм мөөнөтү аяктагандан кийин) сотко кайрылууга укуктуу.

Күрөө берүүчүнүн милдеттери жана укуктары

Келгиле, бул олуттуу тема жөнүндө сүйлөшөлү. Эмне үчүн? Ооба, анткени күрөө мөөнөтү чечмеленгенден кийин да, ар бир адам өз укуктарын, андан да көп милдеттерин биле бербейт.

Андыктан күрөө берүүчү эмне кыла алат:

1. Өз наркы. Кеп ипотекалык насыя же унаа насыясы жөнүндө болуп жатат.
2. Күрөөнү колдонуңуз. Дагы бир жолу, биз унаа же кыймылсыз мүлк жөнүндө сөз болуп жатат.
3. Зайымчы менчик укугун сактап калат.

Карыз алуучу эмне кылышы керек?

1. Керектүү сактагычты камсыз кыл.
2. Бааны өз акчаңыз менен камсыздандырыңыз. Биз дагы бир жолу унаа же батир жөнүндө сөз кылып жатабыз.
3. Күрөөгө коюлган мүлктү өткөрүп берүү.
4. Үчүнчү тараптар аны мыйзамсыз ээлеп алган болсо, аны кайтарып алыңыз.
5. Баанын коопсуздугун жана жеткиликтүүлүгүн текшериңиз.
6. Милдеттенме туура аткарылса, мүлктү кайтарып берүүнү талап кылуу.
7. Кредит төлөгөндөн кийин, банк уюму товарды сатканда калган сумманы кайтарып берүүнү талап кылыңыз.

Тобокелдиктер жана камсыздандыруукредиттер

Кредиттик тобокелдик деген эмне? Карыз алуучунун кредитти өз убагында төлөбөгөндүгүнө байланыштуу банк чыгашага учурашы же акыркысы милдеттенмелерден толугу менен баш тартат.

Кредиттик операциялар эң кирешелүү гана эмес, эң кооптуу да болуп эсептелет. Эгерде бир эле учурда бир нече ири кредиттер банкка кайтарылбаса, анда ал банкрот болушу мүмкүн. Мындан тышкары, банкроттук уюмдун өзүнө гана эмес, бардык жеке адамдарга, ишканаларга жана башка тиешелүү банктарга коркунуч туудурат.

Кредиттик тобокелдиктин деңгээли кандай?

1. Өзүнчө макулдашуу боюнча тобокелдик. Эгерде карыз алуучу кредиттик келишим боюнча өз милдеттенмелерин аткарбаса.
2. Портфолио тобокелдиги. Бардык кредиттик портфелдик келишимдер боюнча тобокелдиктер.

Кредиттик тобокелдиктин суммасы кандай? Бул төлөм кечиккенде же карыз төлөнбөй калганда жоголгон сумма.

Ошондой эле максималдуу мүмкүн болуучу жоготуу деген нерсе бар. Бул учурда сөз кардар төлөбөй калган карыздын толук суммасы жөнүндө болуп жатат.

Кечирген төлөмдөр түздөн-түз жоготуулар эмес, кыйыр жоготуулар, алар пайыздык чыгашалар же жоготуулар болуп эсептелерин түшүнүү маанилүү.

Тыянак

Көрүп тургандай, кредиттик камсыздоо предмети бир нече нюанстарга ээ. Эмнеге бара жатканыңызды так түшүнүү үчүн алардын баарын билишиңиз керек.

Эгер сиз ойлонбой көп кредит алып, анан аны кантип төлөш керек экенин билбесеңиз, анда бул тактика абдан, өтө жаман бүтөт. Сиз тыйынсыз калып эле калбастан, мүлкүңүздөн жана пайдаңыздан да айрыласызбанк уюмдарынын арасында жаман репутация. Балким, насыя алуу абдан маанилүү болгон учур келет, бирок бул мурунку көйгөйлөрдөн улам ишке ашпай калат.

Учурда адамдын айлык маянасынын жарымынан көбүрөөгүнө насыя алууга тыюу салган мыйзам долбоору кабыл алынган. Бул чындыгында туура, анткени антпесе адамдар жашаганга эч нерсеси жок болуп, карыздарын төлөп калышат.

Бир картон сүттү да сатып ала турган эч нерсеси жок, элдин карызы, милдети чоң болгон үй-бүлөлөрдү көрдүңүз беле? Андай болсо, насыя алуудан мурун жакшылап ойлонуңуз. Сен минтип жашагың келбейт, туурабы? Каржыга байланыштуу нерселердин бардыгын, анын ичинде төлөө мүмкүнчүлүгүңүздү бир нече жолу текшериш керек.

Мүмкүнчүлүктөрүңдү, финансылык да, моралдык да туура эсептеп, чоң карыздар менен өзүңөрдү бурчка айдабагыла, ошондо баары жакшы болот.