Ипотекалык жашоону камсыздандыруу милдеттүүбү же жокпу?

2024 Автор: Howard Calhoun | [email protected]. Акыркы өзгөртүү: 2023-12-17 10:34

Биздин саясий жана экономикалык зор толкундоолор болгон мезгилде ар бир адам өзүн жана капиталын коргоого аракет кылууда. Банк мекемелери да четте калбайт. Бул өзгөчө узак мөөнөттүү кредиттерге жана алар менен байланышкан тобокелдиктерге тиешелүү. Банк салымдарын сактоонун бир жолу - камсыздандыруу. Узак мөөнөттүү кредиттер, атап айтканда, турак жай кредиттери, ипотекалык жашоону камсыздандыруу сыяктуу тобокелдиктер менен күрөшүү ыкмасы менен мүнөздөлөт.

Камсыздандыруу келишимдерин түзүү үчүн аргументтер

Ипотекалык келишим түзүү стадиясында бул продуктка 100% муктаждык жок, бирок кандай гана банк болбосун мындай корутундуларга өтө терс көз карашта, ошондуктан кардардын камсыздандыруусуз оң натыйжа алуу мүмкүнчүлүгү нөлгө барабар. Мындай позиция банктын кардардан максималдуу суммадагы акчаны сыгып алуу аракетинен эмес, инвестицияны коргоо аракетинен улам келип чыккан. Өлүмдүн жогорку деңгээли жана терс социалдык процесстер начар кредиттердин тобокелдигин көбөйтөт.

Ошондуктан, жашоону камсыздандыруу келишими, көшөгө артында болсо да, ипотекага карата оң натыйжа алуу үчүн зарыл шарт болуп саналат. Келишимдин формасы жана мазмуну таң калыштуу болушу мүмкүнтандалган же сунушталган камсыздандыруу кампаниясына жараша айырмаланат.

Банк кардарлары үчүн өмүрдү камсыздандырууга муктаж

Өмүрдү камсыздандыруу келишими, эреже катары, банк менен эмес, карызга алынган каражаттардын кайтарылбай калуу коркунучу менен иштөөгө багытталган компаниялар менен түзүлөт. Ошондуктан банктар көп учурда эки тарапка тең пайдалуу шарттарда келишим түзүп, кардарларын конкреттүү компанияларга жөнөтүшөт. Мындай мамиленин зарылдыгы төмөндөгүлөргө байланыштуу:

- ден соолугуна байланыштуу камсыздандыруу окуясы болгон учурда, камсыздандыруучу кардар үчүн төлөйт;

- карыз алуучу каза болгон учурда жакындары менчик укугуна өткүчө күтүүнүн кереги жок;

- кардар төлөөгө жөндөмдүүлүгүн жоготкон учурда, алты айга кечигүү мүмкүнчүлүгү бар.

Ошондуктан, ипотекалык жашоону камсыздандыруу кредиттик келишим түзүүдө алмаштырылгыс шарттардын бири болуп саналат.

Орус банктары тарабынан алынган карыздык каражаттарды кайтарып албоо тобокелдиктерин жабуу

Көптөгөн россиялык банктар өтө туруксуз экономикалык кырдаалды эске алып, өз уставдарына узак мөөнөттүү кредиттерди берүүнүн тартибин жана шарттарын жөнгө салуучу бир катар жоболорду киргизишти. "Ипотека, банк шарттары" деген социалдык изилдөөнүн жыйынтыгы көрсөткөндөй, заманбап банктардын көбү оң натыйжа алуу үчүн константаларды жасашкан.

Бул жобого байланыштуу банктар өздөрүнүн камсыздандыруу түзүмдүк бөлүмдөрүн түзүүгө же буга чейин далилденген компаниялар менен келишим түзүүгө аргасыз болушат.камсыздандыруу компаниялары. Албетте, мындай чыгымдарды тарткан банктар өз кардарлары үчүн узак мөөнөттүү кредиттер боюнча пайыздык чендерди көтөрүшөт.

Сбербанктагы ипотекалык камсыздандыруу

Сбербанк РФ Россиянын каржылык кызматтар рыногундагы эң ири мекеме. Демек, бул уюм ипотека алуу үчүн эң ыңгайлуу шарттарды сунуштай алат. Ипотекалык жашоону камсыздандыруу кардардын өтүнүчү боюнча оң чечим кабыл алуу үчүн оң фактор болуп саналат.

Узак мөөнөттүү кредиттик мамилелерде ар дайым эсепке алынбаган же форс-мажордук тобокелдик бар. Ошондуктан, «Сбербанк: ипотека, өмүрдү камсыздандыруу» сыяктуу инструментти түзүүгө аргасыз муктаждык пайда болду. Бул инструмент өлкөнүн жашоочуларынан ипотекалык насыя алууну каалаган канааттандырарлык арыздардын санына оң таасирин тийгизет. Баш тарткан учурда, Сбербанк насыянын пайыздык ставкасын жогорулатуу жана кайра карап чыгуу укугун өзүнө калтырат. Кредиттин минималдуу суммасын эске алганда, бул пайыз насыя объектинин акыркы наркына олуттуу таасир этет.

Сбербанк тарабынан узак мөөнөттүү кредиттөөнүн учурдагы шарттары

Валюта рыногундагы олку-солкулукту эске алуу менен Сбербанк узак мөөнөткө кредиттер боюнча базалык чендерди белгилейт. Мисалы, учурда учурдагы чен 14,5% түзөт, ал 2015-28-02 чейин жарактуу. Эгерде кардар Сбербанктын кызматын колдонуудан баш тартса: Ипотека, Өмүрдү камсыздандыруу инструменти, ал үчүн тариф 15,5% га чейин көтөрүлөт.

Бирок, бардык нюанстарга карабастан, Сбербанк үстөмдүк кылууда.узак мөөнөттүү кредит рыногунда позициялар. Көптөгөн кардарлар жаңылыш, эгерде ипотека (Сбербанк) алынса, анда жашоону камсыздандыруу милдеттүү деп эсептешет. Бул билдирүүлөр чындыкка дал келбейт, анткени Сбербанк "узак мөөнөттүү кредиттерди алууда өмүрдү кошумча камсыздандырууга" укук берген федералдык мыйзамдарды бузбайт.

ВТБдагы ипотекалык камсыздандыруу

Узак мөөнөттүү кредит рыногундагы эң жагымдуу банктардын бири - ВТБ.

Мүмкүн болгон тобокелдиктерди азайтуу же жок кылуу үчүн бул мекеме кредиттин мөөнөтүнө, түрүнө жана суммасына жараша камсыздандыруу милдеттенмелеринин айрым түрлөрүн киргизген. Потенциалдуу кардар насыянын түрүн тандап, мекеменин кызматкерине кайрылуудан мурун айырманы сезүү жана өзү үчүн арыздын эң ылайыктуу формасын тандоо үчүн төмөнкү “Ипотека: банк шарттары” документи менен таанышууга милдеттүү. Бул документ ВТБ ипотекасынын бардык артыкчылыктарын көрүүгө мүмкүндүк берет, ошондой эле потенциалдуу кардарды ВТБ менен тааныштырат: Камсыздандыруу системасы.

ВТБ ипотекасынын өзгөчөлүктөрү

ВТБ адистери төмөнкү продуктыларды камтыган узак мөөнөттүү кредиттик камсыздандыруу системасын иштеп чыгышты:

- карыз алуучунун эмгекке жарамдуулугун жоготкондугуна байланыштуу милдеттүү төгүмдөрдү төлөө мүмкүн эместиги;

- карыз алуучунун каза болгондугуна байланыштуу милдеттүү төгүмдөрдү төлөө мүмкүн эместиги;

- күрөөнүн бузулушуна же жоголушуна байланыштуу милдеттүү төгүмдөрдү төлөө мүмкүн эместиги;

- күрөөгө коюлган объектке менчик укугунун чектелиши же токтотулушуна байланыштуу милдеттүү салымдардын мүмкүн эместиги (жылыүч жылга).

Зайымчы тарабынан ВТБ "Ипотека: өмүрдү камсыздандыруу" келишими түзүлбөсө, кредиттин максаты иш жүзүндө ишке ашпай калат. Бул продуктту мүмкүн болушунча кирешелүү кылуу үчүн, ВТБ төмөнкү тобокелдиктерди камтыган комплекстүү камсыздандырууну сунуштайт:

- от;

- табигый кырсыктар;

- чагылгандын кесепеттери;

- тиричилик газынын жарылышынын кесепеттери;

- суунун зыянынын кесепеттери;

- учуучу объекттердин кулашынын кесепеттери;

- мыйзамсыз аракеттердин кесепеттери.

Бул шарттардын кайсынысы болбосун далилдөөдө программа жоготуулардын ордун толук реалдуу суммада камсыздайт. Эгерде компенсация төлөнбөгөн милдеттенмелерден ашып кетсе, айырма карыз алуучуга төлөнөт.

Ипотекалык жашоону камсыздандыруу баасы

Ипотека боюнча жашоону камсыздандыруунун баасы көптөгөн факторлорго көз каранды, бирок, эреже катары, кредиттик объекттин акыркы наркынын бир жарым пайызынан ашпайт. Нарктын түзүлүшүнө төмөнкүлөр таасир этет:

- жыныс (аялдар эркектерге караганда узак жашагандыктан, алар үчүн пайыздык чен эркектердикине караганда төмөн);

- жаш категориясы (жыйырма жаштан жетимиш жашка чейин, аскер адамдары үчүн - 45ке чейин чектөө);

- карыз алуучунун ден соолугунун абалы (тукум куучулук жана өнөкөт оорулар ипотеканы алууда жеңүүчү тоскоолдук болуп калышы мүмкүн);

- ишмердүүлүктүн түрүнө жараша өндүрүштүк жаракат алуу коркунучу;

- хобби (хобби коркунучтууспорт пайыздык ченге терс таасирин тийгизет).

Заманбап реалдуулукта ипотекалык жашоону камсыздандыруу банк мекемелеринин, камсыздандыруу компанияларынын жана жеке жана эки тарапка тең пайдалуу шарттарда узак мөөнөттүү кредиттерди алууну каалаган кардарлардын ортосундагы мамилелердин эң маанилүү факторлорунун бири болуп калууда. Ошондуктан, эгерде ипотека берилсе, анда жашоону камсыздандыруу милдеттүү болуп саналат. Анткени, бул банктар үчүн гана эмес, насыя алуучулар үчүн да пайдалуу.